Потребителското кредитиране от страна на небанковия сектор няма как да запълни нишата, освободена от банките. Причината за това е, че и в този сегмент кризата оказва своето влияние. Расте броят на просрочията, а също и на върнатите без удовлетворение кредитоискатели. Според Васил Чалашканов, който е изпълнителен директор на БНП Париба Лични финанси, през настоящата година фокусът на внимание ще бъде насочен не към ръстовете на пазара, колкото към управлението на риска. Той сподели как в ръководеното от него дружество се справят с просрочията и събирането на вземания. 

Има ли ниша, която дружествата от сектора на потребителското кредитиране запълват, с оглед на затегнатото банково финансиране?

Начинът, по който работим, винаги е бил насочен към определен сегмент от потребители. Тоест ние по дефиниция не можем да запълним отвореното пространство от банките. И ще дам пример: ако вие сте служител или собственик на фирма и искате потребителски кредит в рамките на 30 хил. лв., ние такъв кредит не предлагаме и за това няма как да ви го отпуснем. Но по отношение на тези клиенти, които са на границата, и са получили отказ за кредит в размер на 3 хил. лв. от банка, може би при нас те има шанс да бъдат одобрени. 

Какви са вашите прогнози за развитието на потребителското кредитиране през настоящата година? 

Изминалата 2008 година си остава една добра година като ръст на новите кредити общо за сектора на потребителското кредитиране. Но вече фокусът се измества и не е съсредоточен толкова върху ръста, колкото върху риска, в това число и начина, по който се отпускат кредитите и начина, по който се събират парите. 

Влошава ли се статусът на клиентите в България?

Не толкова клиентите, колкото пазарът и неговите параметри се влошават като цяло. Макар проявлението на това, за което говоря, да се изразява все още в няколко десети, тенденциите са негативни и са ясно очертани. Ние наблюдаваме, че хората са добронамерени и имат желание да си погасяват задълженията навреме, но изпадат в затруднено положение заради трудната икономическата обстановка. 

Има ли ръст на просрочията и какъв е той при вас?

Принципно да, има увеличение на просрочията, но това донякъде е и технически ефект на по-бавния темп, с който нараства портфолиото.  Прави ни впечатление, че клиентите се ориентират към по-малки и по-краткосрочни кредити. Това е най-вероятно свързано с факта, че търсят по-малки месечни вноски. Ако преди стоковия кредит е бил примерно 800 лв., сега той е 750 лв. Наред с това се набива на очи това как самите клиенти се самодисциплинират и теглят кредити едва тогава, когато наистина, имат нужда от тях.   

Как се събират лоши кредити?

Оказва се, че тази дейност е нещо средно между наука и изкуство. В нашата финансова група имаме над 50-годишен опит и достатъчно специалисти, които работят по този въпрос. Българската група е относително нов член на семейството, но бързо усвояваме знанията. Има много неща, които правим по отношение на работа с клиенти, изпаднали в просрочие. 

Първото, което правим, е да помогнем да не се стига до изпадане в просрочие. Още преди този момент ние се обаждаме и напомняме, че наближава падежа, изпращаме sms-и. Изпаднат ли в просрочие, вече имаме екипи от хора, които се обаждат по телефона и се интересуват защо се е стигнало до там, каква е конкретната причина. Паралелно текат процеси по изпращане на писма, като крайна мярка е посещаване на адрес. До там се стига тогава, когато телефонните обаждания не са дали резултат. Процентът на съдебното събиране не е висок, спрямо общия процент, но процедурата е достатъчно ефективна и бърза. Над 100 души работят в събирането на вземания, а ако добавим към тях и тези, които са ангажирани по партньорски договори, може да се окаже, че имаме една армия от хора, която се занимава с това. 

Имате ли практика да застраховате кредитите си?

Имаме практика по застраховане например срещу риска клиент да си загуби работата. Ако настъпи съкращение, застрахователят изплаща вноските на клиента. Предстои ни да въвеждаме и нови застрахователни продукти, които ще бъдат ориентирани към аналогичен тип събития. 

Как обменяте информация с други банкови и небанкови институции по отношение на клиенти?

Обменяме много информация, включително с институции от ранга на Националния осигурителен институт и Министерство на вътрешните работи. До там прибягваме, когато искаме да верифицираме данните на клиентите. Колкото повече информация имаме при оценка на профила на кандидатстващия, която може да бъде провеена, толкова повече е намален риска. 

При нас моделът е такъв, че трябва всичко да се случва на  секундата. В 70% от случаите оценката на кредитния риск става веднага, на място. За това автоматизацията е изключително важна. 

Има ли някакво увеличение на отказите за предоставяне на кредит?

По начало да, има увеличение ако погледнете целия банков и небанков сектор. Вече сме по-селективни. 

Каква е разликата между вас и конкурентите ви, които ползват заемен ресурс за кредитиране?

На практика ние ползваме собствен ресурс, но технически вземаме заем от БНП Париба. Разликата между фирма, която ползва собствен ресурс и фирма, която го взима назаем от друга банка, е може би такава, че този, който ползва собствен ресурс, го ползва при по-ниска цена. Но това не е най-важното в случая. По-големите предизвикателства, и те са валидни за двата вида фирми, е как да се инвестират парите по най-добрия начин. 

Смятате ли, че през тази година са възможни фалити на дружества от потребителското кредитиране?

2009 година стартираме относително добре, но нещата са доста предизвикателни и се очертават като такива за дълъг период от време. Напълно допускам, че е възможно някоя от тези около 59 регистрирани фирми в сектора да се слее с друга или да напусне пазара и ние да не разберем за това. Не очаквам обаче някой от основните играчи да напусне терена. Всички са с позиции в региона, част от финансови групи, за това по-скоро разчитам, че ще се случи обратното, а именно заедно да се борим за стабилизирането на сектора. Това е големият ни приоритет. 

Ще правите ли някаква оптимизация на структурата през тази година?

Ще ви отговоря така: динозаврите са били най-големите, но не са оцелели, защото не са успели да се адаптират. Така че за нас най-важното качество, което трябва да притежава една фирма, е способността й си да се адаптира бързо на промените в околната среда, за да оцелее. И ако се наложи да се адаптираме и тази адаптация включва оптимизиране, да, ще го направим.

* Не е препоръка за вземането на инвестиционно решение!