Животът е пълен с мечти - за нов дом и по-добра кола, за ремонт, който чака от години, или просто пари за образованието на децата. Често, за да осъществим тези планове, се налага да прибегнем до външно финансиране, а най-често срещаният и достъпен вариант е тегленето на кредит. Преди обаче да се впуснете в това финансово приключение, е изключително важно да сте подготвени.
Подготвихме тази статия, за да имате на едно място всичко, което трябва да знаете за кредитите ПРЕДИ да пристъпите към избор на банка и кредитен продукт.
Тъй като става дума за сериозно решение, което ще се отрази на финансовото ви състояние в дългосрочен план, ви приканваме да й отделите достатъчно време и внимание.
1. Най-важната стъпка: Преценете какъв кредит можете да си позволите
Първата и най-критична стъпка е да си направите реалистичен финансов анализ. Не гледайте само колко пари ви трябват, а колко реално можете да си позволите да връщате всеки месец, без да поставяте под риск ежедневното си съществуване. За да направите това, съберете всичките си месечни приходи – заплата, допълнителни доходи, наеми – и ги съпоставете с всичките си разходи – сметки, храна, транспорт, забавления, други текущи задължения. Не забравяйте да заделите и малко "буфер" за непредвидени ситуации – болест, повреда на колата или уред, загуба на работа.
Погледнете и напред в бъдещето - какви разходи ви очакват след 10 или 15 години? Подсказваме - семейството ви може да порасне с още членове, децата ще имат нужда от образование и разходите покрай това не са никак малки, родителите ви може да имат нужда от финансова подкрепа - това са все финансови теми, по които е добре да помислите, особено ако взимате решение за ипотечен кредит, който е за най-голяма сума и за най-дълъг период от всички възможни заеми.
Ипотечен кредит: Какво гледат банките за одобрение
Експертите по лични финанси препоръчват месечната вноска по всички ваши кредити да не надвишава 30-40% от месечния ви доход. Ако този процент е по-висок, рискът да изпаднете в затруднено положение при най-малкото сътресение се увеличава драстично.
2. Научете термините
Преди да се отправите към някоя банка или кредитна институция, трябва да сте наясно с няколко основни финансови понятия. Познаването им ще ви даде сигурност и ще ви позволи да водите равностоен разговор с банковите служители.
Лихвен процент: Това е цената, която плащате за парите, които взимате назаем.
Може да бъде фиксиран (не се променя през целия период на кредита) или променлив (може да се изменя според пазарните условия). Фиксираната лихва ви дава спокойствие и сигурност, че вноската ви няма да се промени, докато променливата лихва може да се окаже по-изгодна в даден момент, но крие риск от покачване на вноската. За по-дълги срокове, като при ипотечните кредити, фиксираната лихва често е предпочитана заради по-голямата предвидимост.
ГПР (Годишен процент на разходите): Това е един от най-важните показатели, които трябва да следите.
Той включва не само лихвения процент, но и всички допълнителни такси, комисиони, застраховки и други разходи, свързани с кредита.
ГПР ви дава истинската цена на кредита.
Когато сравнявате оферти, винаги гледайте ГПР, а не само лихвата, защото една по-ниска лихва може да бъде компенсирана с високи такси, което накрая оскъпява общата сума.
Плаща ли се комисиона на кредитния посредник, ако теглите заем за жилище
Срок на кредита: Това е периодът, за който трябва да върнете парите. По-дългият срок означава по-ниска месечна вноска, но в крайна сметка ще върнете по-голяма обща сума заради начислените лихви за по-дълъг период. Обратно, по-краткият срок води до по-висока месечна вноска, но общата сума, която ще върнете, е по-малка. Изборът зависи от вашите възможности и финансови цели.
Обезпечение: Някои кредити, особено по-големите, изискват обезпечение. Това може да бъде ипотека на недвижим имот (при ипотечен кредит), залог на автомобил или поръчителство от друго лице. При потребителските кредити до определен размер често не се изисква такова, но при ипотечните кредити то е задължително и е гаранция за банката, че ще си възстанови парите при невъзможност от ваша страна да плащате.
3. Изследвайте, сравнявайте, избирайте разумно
Не се поддавайте на импулсивното решение. Не се доверявайте на първата оферта, която ви хареса или която ви звучи "твърде добре, за да е истина". Проучете няколко банки и небанкови институции. Често условията могат да варират значително – не само лихвените проценти, но и таксите, възможностите за предсрочно погасяване и други.
Използвайте онлайн кредитни калкулатори, които ще ви дадат бърза представа за месечната вноска и общата сума, която ще върнете. Не се притеснявайте да разговаряте с няколко консултанти, да им задавате въпроси и да искате подробна информация. Въпроси като "Каква е таксата за усвояване на кредита?", "Има ли такса за предсрочно погасяване?" и "Изискват ли се допълнителни застраховки?" са напълно нормални и показват, че сте информиран клиент. Внимателно проверете и отзиви от други клиенти, за да се ориентирате за качеството на обслужването и коректността на институцията.
Финансова неграмотност тласка младите към дългове
4. Бъдете изрядни с документацията
Когато сте избрали банка или институция, ще ви е необходим пакет от документи, за да докажете, че сте кредитоспособен. Това е процесът, чрез който банката оценява способността ви да изплащате задълженията си. Обикновено се изисква:
-
Лична карта;
-
Документи, доказващи дохода ви (трудов договор, служебна бележка от работодател, данъчна декларация за самоосигуряващите се лица или работещите на граждански договор);
-
Банково извлечение за последните няколко месеца;
-
При ипотечен кредит – оценка на имота, нотариален акт и други документи, свързани с имота.
Уверете се, че всичките ви документи са в изрядно състояние и отговарят на изискванията на институцията. Това ще ускори процеса и ще предотврати евентуални забавяния.
5. Често срещани грешки и как да ги избегнете
Не четете договора: Много хора подписват договора, без да го прочетат внимателно. Това е огромна грешка. Преди да подпишете, прочетете всяка клауза.
Обърнете специално внимание на условията за предсрочно погасяване (има ли такси), таксите при забавени плащания, неустойките и всички допълнителни разходи. Ако нещо не ви е ясно, питайте и не се колебайте да поискате разяснение.
Имате право да вземете документите вкъщи и да ги четете на спокойствие. Когато наистина всичко ви е ясно, едва тогава пристъпете към подписване.
Не се доверявайте на консултанти и служители, които казват “тези клаузи не са важни” или “това просто ни го искат, затова сме го включили в договора”. Договорът е вашата защита в случай на неразбирателство с банката, така че се уверете, че разбирате всяка дума от него. Ползвайте услугите на независим адвокат.
Избягвайте да теглите кредит за неща, които не са от първа необходимост и бързо губят стойността си, като нова технология, скъпи дрехи или екзотична почивка. Кредитът трябва да се използва за инвестиция в бъдещето ви – дом, образование или нещо, което ще ви донесе дългосрочна полза.
Теглите максималната възможна сума
Когато човек подава документи за кредит, той обикновено се чувства финансово спокоен и готов за тази важна крачка. Заплатата е добра, позицията изглежда сигурна, на пръв поглед няма пречка човек да започне да живее нашироко.
Онова, което много хора пропускат обаче е, споменахме още в точка 1: Точният финансов план.
Kогато го правите, не разчитайте на непрекъснато повишаваща се заплата или на обещани бонуси, а приемете по-песимистичен сценарий - какъв кредит бихте могли да вземете, ако временно сте на борсата за безработни или фирмата промени бонусната ви схема на възнаграждение?
Едва когато знаете какво ще правите в най-лошия случай, тогава ще сте взели осъзнато решение за парите си.
6. Законът е на ваша страна, но бъдете информирани
В България има Закон за потребителския кредит, който регулира отношенията между кредиторите и потребителите. Той задължава финансовите институции да предоставят пълна и ясна информация за условията по кредита, включително ГПР. Ваше право е да получите ясен договор и да бъдете информирани за всичко, преди да го подпишете. Ако смятате, че вашите права са нарушени, можете да се обърнете към Комисията за защита на потребителите.
В заключение нека обобщим: Тегленето на кредит е сериозно решение, което може да промени живота ви. Не прибързвайте, проучете пазара, разберете всички условия и се уверете, че можете да си позволите месечната вноска.
Един добре планиран и обмислен кредит може да бъде чудесен инструмент за постигане на вашите цели, докато прибързаното решение може да доведе до сериозни финансови проблеми и стрес. Бъдете информирани и действайте отговорно.
За повече полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase