Можем ли да намалим разходите си по ипотечния кредит, който изплащаме? Как да го направим и кога е подходящият момент? Какво трябва да знаем за рефинансирането, преди да предприемем конкретни стъпки?

Защо
Причините кредитополучателите да искат да рефинансират банков кредит може най-лесно да се онагледят с няколко ситуации:

- Преди 3-4 години сте изтеглили ипотечен кредит, а сега се нуждаете от пари за ремонт. Но тъй като вече нямате свободен имот, който да ипотекирате, решавате да рефинансирате кредита си в друга банка, където кандидатствате за по-голяма сума. С част от нея ще погасите съществуващия кредит, а остатъка ще използвате за ремонт.
- Лихвата по кредита преди 3-4 години е била 10-12%. Сега банките предлагат лихва от порядъка на 6-8%. Естествено е да потърсите начин да се възползвате от това намаление.
- В даден минал момент сте имали висок доход, който ви е позволил да изтеглите няколко потребителски или ипотечни кредита. На по-късен етап се оказва, че не ви е удобно всеки месец да внасяте различни по размер вноски на 4-5 места. Затова решавате да обедините всички задължения в една банка и да плащате една вноска. Това може да ви спести и средства, тъй като ще плащате годишна такса за обслужване на кредита само на един кредитор.

Кога
Понякога е по-изгодно да се изплаща кредитът докрай, а не да се рефинансира. Клиентите обикновено са привлечени от ниските лихви и не знаят за допълнителните такси, (които невинаги се обявяват достатъчно ясно). Така те се насочват към банки, които или няма да ги одобрят (а вече е платена такса за кандидатстване), или ако го направят, ще има неясни клаузи по договора и неочаквани такси. Рефинансирането не е изгодно и при:

- висока наказателна такса за предсрочно погасяване;
- малка разлика между текущата лихва и предлаганата от другата банка;
- снемане на ипотеката, направена в полза на първата банка, и създаване на нова в полза на втората;
- подновяване на куп документи с изтекла давност;
- заплащане на различни такси.

Как
Ако имате кредит в банка А при лихва 7.5%, но от банка Б ви предлагат лихва 6%, не си заслужава да се рефинансира. Малката разлика в лихвата ще се стопи с разходите по учредяване на ипотека, снемане на ипотека, държавни и нотариални такси и т.н. В този случай се поинтересувайте дали банка А не може да ви предложи да предоговорите кредита при по-ниска лихва. Трябва да се направи калкулация с всички разходи по снемане на старата ипотека и създаване на нова. Ако наказателната такса за предсрочно погасяване на стария кредит е 5% и разликата между лихвите на двете банки е 2%, времето за покриване само на тази такса е 2.5 години. Като добавим и съпътстващите разходи, ще се окаже, че ще минат около 4 години, докато избием разходите по рефинасиране, което го обезсмисля. В този случай е по-добре да се предоговори кредитът в същата банка и да се плаща някаква компромисна лихва. Ако се направи това, единственият разход ще бъде таксата по предоговаряне на кредита, която стандартно е около 1%.

Има случаи, в които е най-подходящо за кредитополучателя да запази съществуващите условия по кредита. Например, ако разликата в лихвите е малка, може да се окаже, че е по-добре да се изплаща старият кредит, докато новите пазарни лихви станат достатъчно ниски.

Какво трябва да знаем
Много клиенти се насочват към неподходяща за тях банка, защото единственият им критерий за избор е лихвата. Те не вземат предвид множеството такси и комисиони - за кандидатстване, за усвояване на кредита, за управление, такса ангажимент, такса за предоговаряне на условията по кредита (именно при промяна в лихвите) и т.н. Всички те повишават годишния процент на разходите (ГПР), а оттам се оскъпява и самият кредит.

Отскоро е актуално да се търси кредит без наказателна такса за предсрочно погасяване. Такъв търсят хора, които очакват по-високи приходи и искат в близко бъдеще да погасят задълженията си.

Има обаче още един важен фактор. Преди да се насочите към банка, трябва да проучите каква е възможността тя да ви отпусне средства на по-висока от обявената лихва. Всички знаем, че в България сумата, на която работодателят ни осигурява, често не отговаря на тази, която получаваме. Някои кредитори приемат служебна бележка от работодателя, че служителят получава по-голяма сума от тази, на която се осигурява.

Трябва да имате предвид, че в някои банки дори и да представите подобна бележка, ще ви бъде предложена по-висока лихва, защото тази бележка е сигнал, че не можете да докажете доход. За да избегнете неприятни изненади, най-добре е да се обърнете към фирма, занимаваща се с кредитно консултиране, чиито услуги са безплатни за клиента.

Пламен Пейчев,
Бест Кредит България