Как да увеличите бъдещата си пенсия: Всичко за трите стълба на пенсионното осигуряване у нас

Пенсионната система в България е изградена върху три стълба, които работят заедно, за да осигурят финансовата ви стабилност след края на активния трудов живот. За да се радвате на спокойни и достойни "златни години", е ключово да разбирате и активно да управлявате всеки от тях.

Първи стълб: Държавна пенсия

Това е основата на пенсионната система, управлявана от Националния осигурителен институт (НОИ).

Тя функционира на солидарен принцип – вноските, които правите днес, отиват за изплащане на пенсиите на настоящите пенсионери. В края на трудовия Ви път тя Ви осигурява държавна пенсия за осигурителен стаж и възраст. 

Каква държавна пенсия ще получавате? 

Тъй като този стълб зависи от броя на работещите спрямо броя на пенсионерите (което е предизвикателство в застаряващо общество), експертите препоръчват да не разчитате само на него за поддържане на стандарта си на живот. Дори да се осигурявате в момента на максималния осигурителен доход, държавата може да промени правилата за изплащане на държавни пенсии в бъдеще, ако не получава достатъчно приходи в хазната от работещите. 

Втори стълб: Допълнителна задължителна пенсия 

Този стълб е задължителен за всички, родени след 31 декември 1959 г., и работи на капиталов принцип (спестявате за себе си). 

Част от удръжките ви за осигуровки всеки месец се превеждат в Универсален пенсионен фонд (УПФ), управляван от частно дружество, където парите се натрупват и инвестират във ваша лична сметка.

При пенсиониране получавате втора допълнителна пенсия, която може да бъде пожизнена, на разсрочено плащане за няколко години или еднократна сума, в зависимост от натрупаните средства. 

С последните законодателни промени се въвежда т.нар. мултифондов модел. Това означава, че средствата във втория стълб вече няма да се инвестират по един и същи начин за всички, а ще се разпределят в различни подфондове – динамичен (с повече акции и по-висока очаквана доходност), балансиран и консервативен.

istock

Ще имате възможност сами да изберете в кой подфонд да се инвестират средствата ви. Ако не направите избор, ще се прилага автоматично разпределение според възрастта – колкото по-млади сте, толкова по-рисково ще се инвестират средствата ви, а с наближаване на пенсията те постепенно ще се насочват към по-консервативни активи.

Най-важното е, че тези натрупвания се водят по индивидуална партида, считат се за лични и подлежат на наследяване.

Все още има много хора, които не знаят в кой фонд се спестяват парите им за втора пенсия, а това се проверява лесно в сайта на този адрес: https://portal.nra.bg/details/report-dzpo или в офисите на НАП из страната. 

Когато разберете името на фонда си, можете да проверите колко пари са се натрупали по вашата осигурителна сметка, каква доходност е генерирал фондът и какви са неговите исторически показатели. Така ще се ориентирате дали фондът ще се грижи добре за парите ви в следващите десетилетия. Ако нещо ви усъмни, имате право да преместите парите си в друг фонд при определени условия и в установени срокове.Това става като подадете заявление в новия фонд. 

Изборът на фонд и следенето на неговата доходност и такси е от огромно значение. По-добрата инвестиционна стратегия в дългосрочен план може да превърне скромните вноски в значителна допълнителна пенсия. 

Освен сумата по партидата, проверете и какви са таксите на вашия фонд. С въвеждането на мултифондовете, таксите за управление могат да варират спрямо избрания от вас риск. Информирайте се навреме, за да не се окаже, че доходността ви се „изяжда“ от административни разходи.

Трети стълб: Допълнително доброволно осигуряване - за да живеете наистина спокойно

Това е изцяло доброволен начин за спестяване, който ви дава най-голяма свобода и контрол. Вие сами решавате колко често и какви суми да внасяте в този доброволен пенсионен фонд (ДПФ). Този стълб е един от най-ефективните начини към финансова независимост в старините.

istock

Този фонд осигурява трета допълнителна пенсия или еднократно плащане. Можете да започнете да получавате средствата до 5 години преди навършване на държавната пенсионна възраст.

Защо е необходим и третият стълб? Освен свобода, Третият стълб ви дава и директна финансова полза още сега. Законът ви позволява да ползвате данъчно облекчение в размер на до 10% от годишната ви данъчна основа.

На практика, ако внесете част от доходите си в доброволен фонд, вие намалявате данъчната си основа, върху която се начислява 10% данък. Така парите, които държавата иначе би удържала като данък общ доход, остават и се инвестират във вашата лична партида за старини.

Нагледно: Ако годишният ви доход е 20 000 евро и внесете 2 000 евро (10%) за своята трета пенсия, вие ще платите с 200 евро по-малко данъци. Тези 200 евро реално се прехвърлят от държавната хазна директно във вашата лична партида.

Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-голям ще бъде ефектът на сложната лихва, с чиято помощ ще превърнете дори малките суми в голям капитал. 

Активното участие в Третия стълб не е лукс, а необходима стъпка към Вашето спокойно и достойно бъдеще, така че проверете вариантите още сега.