Всеки месец, когато получите фиша си за заплата, виждате една колона с удръжки. Сред тях най-значителни са тези за социално и здравно осигуряване. За много хора това са просто "пари, които държавата взема", една неприятна тежест върху дохода. Но ако погледнем на тях не като на данък, а като на най-важния си личен абонамент, картината се променя изцяло.
Социалното осигуряване е онзи тих и често невидим механизъм, който стои в основата на нашата лична и обществена стабилност.
Какво всъщност представлява този „абонамент“?
В най-простия си вид, социалното осигуряване е форма на колективна застраховка, обществен договор, при който всеки работещ допринася с малка част от доходите си в един общ „кюп“. Когато някой от нас се сблъска с определен житейски риск – загуби работа, разболее се, излезе в майчинство или достигне пенсионна възраст – системата се задейства и му осигурява финансова подкрепа.
Това е солидарен принцип: днешните работещи плащат за пенсиите и обезщетенията на днешните пенсионери и нуждаещи се, а когато дойде техният ред, бъдещото поколение ще плаща за тях.
Преди всичко: Как да проверите своите осигуровки?
Преди да се потопим в правата, които ни дава системата, е важно да знаете как да следите своята лична осигурителна история. Все пак финансовата грамотност започва с информираност. Най-удобният начин за проверка е онлайн, чрез Персонален идентификационен код (ПИК), издаден безплатно от всеки офис на НАП.
С него можете да направите справка за деклариран осигурителен доход и внесени осигуровки от работодателя. Подобна справка за натрупания стаж и доход можете да направите и в сайта на Националния осигурителен институт (НОИ). За целта можете да използвате ПИК на НОИ, но порталът позволява достъп и чрез ПИК на НАП през системата за централизирана електронна идентификация.
Разбира се, за тези, които предпочитат личния контакт, посещението на гише в териториално поделение на НОИ остава надежден вариант. Редовната проверка ви дава сигурност, че работодателят ви е коректен и че всичко е наред с вашата осигурителна история.
Стълбовете на сигурността: Къде отиват нашите вноски?
Парите от нашите вноски не отиват на едно място, а се разпределят в няколко основни фонда, всеки от които покрива различен житейски риск. Най-мащабната част от системата е пенсионният модел, който в България е изграден на три стълба, като първите два са задължителни.
Първият стълб е добре познатото Държавно обществено осигуряване (ДОО), управлявано от НОИ. Това е солидарният стълб, където по-голямата част от пенсионната ни вноска отива за изплащане на пенсии на сегашните пенсионери. Бъдещата ни държавна пенсия от този стълб ще зависи от натрупания осигурителен стаж и осигурителен доход през годините.
За всички, родени след 31 декември 1959 г., обаче, картината е по-комплексна, защото тук се намесва и вторият стълб. За тези хора част от осигурителната вноска автоматично се превежда в избран от тях частен пенсионен фонд.
За разлика от солидарния принцип, тук парите се трупат в лична, индивидуална партида. Пенсионното дружество ги инвестира с цел да ги управлява и увеличава.
Новият пенсионен модел: Изберете инвестиция, осигурете си по-висока пенсия
С последните законодателни промени беше въведен т.нар. мултифондов модел, който влиза в сила от 2027 г. Той ще позволи на осигурените лица да избират между различни инвестиционни профили – от по-консервативни до по-рискови – в зависимост от възрастта и хоризонта до пенсиониране. Идеята е по-младите да могат да поемат по-висок риск с цел по-висока доходност, докато с наближаване на пенсията средствата постепенно се насочват към по-сигурни инвестиции.
Така, при пенсиониране, човек има право на две пенсии: една от държавата и втора, допълнителна, от натрупаните средства в частния му фонд, в зависимост от натрупаната сума и условията за изплащане. Важно предимство е, че средствата във втория стълб са лична собственост и се наследяват, за разлика от вноските в НОИ.
Докато първите два стълба са задължителни, системата завършва с т.нар. Трети стълб – доброволното пенсионно осигуряване. Тук инициативата е изцяло във ваши ръце. Можете сами да избирате каква сума да внасяте в лична партида в доброволен пенсионен фонд, като тези средства също се инвестират и се наследяват изцяло.
Големият стимул тук е данъчното облекчение: държавата ви позволява да намалите годишната си данъчна основа с до 10% от размера ѝ чрез направените доброволни вноски. Това е един от най-лесните начини едновременно да спестявате за старини и да плащате по-малко данъци днес.
Освен грижата за старините, системата действа и като финансов гръб при временна невъзможност за работа, чрез фонд „Общо заболяване и майчинство“. От него се изплащат обезщетения за болничен, за бременност и раждане (т.нар. майчинство) и за отглеждане на дете.
Правото на тези обезщетения и техният размер са пряко свързани с осигурителната история – изисква се минимален натрупан стаж, а сумата се изчислява като процент от средния осигурителен доход.
В случай на загуба на работа при определени условия (включително при прекратяване не по вина на работника и наличие на изискуем осигурителен стаж) се задейства фонд „Безработица“. Той осигурява временен финансов буфер под формата на парично обезщетение, докато човек активно си търси нова работа.
Продължителността и размерът на тази подкрепа отново зависят от натрупания стаж и размера на осигурителния доход преди уволнението. Съществува и специфичен фонд, „Трудова злополука и професионална болест“, който е изцяло за сметка на работодателя и покрива рискове, свързани директно с работния процес.
Важно е да се отбележи, че системата предвижда подкрепа дори когато прекратявате договора си по собствено желание или по взаимно съгласие. В тези случаи обаче обезщетението е в минимален размер и се изплаща за период от 4 месеца.
Как сами да изчислим бъдещата си пенсия
Ключовите играчи в системата
Тази сложна система се дирижира от две основни институции. Националната агенция за приходите (НАП) действа като „касиер“, отговорен за събирането на вноските, докато Националният осигурителен институт (НОИ) е „администраторът“, който управлява парите и реално изплаща държавните пенсии и обезщетенията.
Авариен изход: Какво да правим, ако ни липсва осигурителен стаж?
Ако установите, че ви липсват осигуровки, първата стъпка е да направите детайлна проверка в сайтовете на НАП и НОИ, за да установите точно за кой период става въпрос и да идентифицирате причината. В зависимост от проблема, трябва да се обърнете към правилната институция: при некоректен работодател подайте сигнал до НАП и Инспекцията по труда, а при съмнение за административна грешка отидете в НОИ с трудовата си книжка. Най-важното е да бъдете настоятелни и да пазите всичките си документи, тъй като защитата на осигурителните ви права е преди всичко ваша отговорност.
Ако вече наближавате пенсионна възраст и сте установили, че не ви достигат няколко месеца или години стаж, законът дава възможност да си закупите осигурителен стаж.
Това е възможност за хора, на които не им достигат до 5 години осигурителен стаж за придобиване право на пенсия за осигурителен стаж и възраст, както и за завършили висше образование, които могат да закупят стаж за периода на обучението си (за периода, заложен в учебния план) при определени условия. Важно е да се знае, че това решава проблема с продължителността, но не и с размера на пенсията, тъй като вноските се правят върху минималния осигурителен доход.
Защо всяка вноска има значение: Пряката връзка между доход и права
И тук стигаме до същината на всичко. Изкушението да получавате част от заплатата си „под масата“ е финансово късогледство. Размерът на всички обезщетения и бъдещата ви пенсия се изчислява на база осигурителния доход, а не на реално получените пари.
Работата на ниска официална заплата днес е гаранция за ниски обезщетения при нужда и малка пенсия в бъдеще.
Плащането на пълни осигуровки върху реалния ви доход не е услуга за държавата. Това е вашата лична, дългосрочна инвестиция във вашата собствена финансова сигурност и спокойствие.
Следващият път, когато погледнете фиша си за заплата, не мислете за тези пари като за загуба, а като за вноска по най-важната ви застрахователна полица.
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase