Повечето хора у нас теглят кредит поне веднъж в живота си – било за жилище, кола или просто за да запълнят временна дупка в бюджета. И макар банките да рекламират лесно и бързо финансиране, истината е, че един необмислен заем може да тежи с години.
Кредитът ни дава гъвкавост и възможност да управляваме финансите си по-добре, но е изключително важно да подхождаме към него отговорно и информирано.
Изборът на най-изгодния кредит изисква внимателно сравняване на офертите, вземане под внимание на всички такси и съобразяване на месечните вноски с финансовите ви възможности. Само така ще постигнете целите си без напрежение и риск от изпадане във финансови затруднения.
Всичко, което трябва да знаете преди да изтеглите кредит
Ето подробностите затова как да изберете най-добрия кредит за вашите нужди.
1. Различни кредити за различни нужди
Първата стъпка е да си отговорите на въпроса: "За какво ми трябва този кредит?". За покупка на кола, за ремонт на жилище, за обединяване на стари задължения?
Отговорът ще определи вида на кредита, който трябва да търсите.
Ипотечен кредит: Това е кредит за покупка на имот, при който самият имот служи като обезпечение. Поради това, ипотечните кредити обикновено са с голям размер, по-ниски лихвени проценти и дълъг срок на погасяване – често над 20 или 30 години. Те са подходящи, ако искате да си купите жилище или офис.
Потребителски кредит: Този вид кредит се използва за широк спектър от нужди – от ремонт на дома до покриване на неочаквани разходи. Обикновено е с по-малък размер от ипотечния и с по-кратък срок на погасяване (до 10 години). Може да бъде обезпечен с поръчител, с превод на работна заплата в същата банка или да бъде без обезпечение. В последния случай лихвата е по-голяма.
Стоков кредит: Този кредит се предлага директно в магазините за техника, мебели или други стоки. Той се използва за закупуване на конкретна стока на изплащане. Предимството му е, че не е нужно да ходите до банка, а сключвате договор на място. Недостатъкът е, че често има по-високи лихви и такси в сравнение с потребителските кредити, които можете да вземете от банка.
Финансов лизинг: Лизингът е популярен метод за финансиране на автомобили или машини. По същество това е вид дългосрочен наем с опция за покупка. Докато изплащате вноските, лизинговата компания е собственик на актива. Едва след като изплатите цялата сума, собствеността се прехвърля на ваше име. Лизингът е подходящ, когато искате да закупите ново превозно средство и да плащате на вноски, но е важно да проучите внимателно всички такси и условия.
Без неустойки ще се отказваме от кредит или застраховка
2. Сравнете офертите и не гледайте само лихвата
Лихвеният процент е важен, но не е единственият показател за това колко ще ви струва един кредит. Винаги сравнявайте Годишния процент на разходите (ГПР).
Той включва всички допълнителни такси и разходи, свързани с кредита – такса за разглеждане на документи, такса за обслужване на сметката, застраховки и т.н. ГПР е вашият най-добър приятел, тъй като ви дава реална представа за общата цена на кредита.
По закон в рекламните материали на банките за кредитите трябва да е изписана информацията не само за промоционалната лихва или месечна вноска, а и цялата сума на ГПР. Обикновено ще я откриете с малки букви в края на брошурата или в долната част на рекламния екран.
Как да сравнявате? Представете си, че две банки предлагат кредит от 10 000 евро за 5 години.
Банка А: Обявява лихва от 5%, но има такса за разглеждане (200 евро), месечна такса за обслужване (5 евро) и задължителна застраховка. Всички тези такси се включват в ГПР, който може да достигне 7-8%.
Банка Б: Обявява лихва от 6%, но няма никакви допълнителни такси. В този случай, нейният ГПР ще бъде 6.0%,
В този пример, офертата на Банка Б е по-изгодна, въпреки по-високата лихва. Винаги искайте да ви предоставят изчисление на ГПР, за да не бъдете изненадани от скрити разходи.
3. Изберете правилния срок за погасяване
Срокът на кредита директно влияе върху размера на месечната вноска и общата сума, която ще върнете.
Ако изберете по-дълъг срок, месечната вноска е по-ниска, което облекчава месечния ви бюджет. Но в крайна сметка ще върнете повече пари на банката, защото плащате лихви за по-дълъг период от време.
При кредити с по-кратък срок, месечната вноска е по-висока, което може да бъде предизвикателство за личния ви бюджет. Но общата сума, която ще върнете, е значително по-малка.
Изберете срок, който отговаря на вашите финансови възможности и бъдещи планове. Не се претоварвайте с висока месечна вноска, но и не разтягайте срока излишно.
Специалистите препоръчват месечната вноска по всичките ви задължения да не надвишава 30-40% от месечните ви доходи.
4. Проверете условията за предсрочно погасяване
Много хора планират да погасят кредита си по-рано, ако имат възможност. Но някои банки начисляват такса, ако искате да погасите част или цялата сума предсрочно.
За потребителските кредити с фиксирана лихва, тази такса обикновено е до 1% от остатъчната сума. Ако до края на договора остава по-малко от една година, таксата не може да надвишава 0.5%.
При ипотечните кредити е важно да знаете, че през първата година от заема банките обикновено начисляват наказателна лихва в размер до 1%, ако решите да върнете сумата по-рано. Винаги питайте какви са тези допълнителни разходи, ако очаквате да получите бонус или наследство и искате да се отървете от дълга по-бързо.
5. Проверете кредиторите
Не се доверявайте на първата реклама, която видите, или на офертата, която ви звучи най-добре по телефона. Проверете репутацията на банката или финансовата институция, от която теглите кредит. Потърсете отзиви от клиенти онлайн, разпитайте познати и се консултирайте с финансови съветници. Уверете се, че работите с надеждна и стабилна институция, регулирана от Българска народна банка (БНБ). Някои небанкови финансови институции може да имат по-малко прозрачни условия, затова бъдете особено внимателни.
Важно е да знаете, че е добре да започнете търсенето на кредит от банката, в която получавате заплатата си. Тя вече разполага с информация за вашите доходи и финансова история, което може да доведе до по-бързо одобрение и по-добри условия, включително по-ниски лихви и такси, в сравнение с банки, които не познават финансовия ви профил.
В крайна сметка, изборът на кредит е лично решение. Започнете с проучване, сравнявайте оферти и не се страхувайте да задавате въпроси. Добре информираният избор е най-изгодният!
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase