Застрахователните компании предлагат комбинации от рискови покрития при основни и допълнителни пакети. Според основните си програми, застрахователите ще изплатят застрахователната сума в случай, че доживеете срока на застраховката, а в случай настъпване на риска смърт по време на срока, тя ще бъде изплатена на посочените от Вас лица. Ако по време срока на застраховката, настъпи инвалидност от злополука над определен процент (30-50%), застрахователните компании освобождават застрахования от плащането на премии до края на срока на договора, а застрахователната сума се изплаща според основната програма. Повечето застрахователи предлагат в основния пакет от покрития и обезщетения при злополука. При условие, че в основният или допълнителният пакет на застрахователния договор, е включен рискът смърт вследствие злополука, някои застрахователни компании изплащат на наследниците на застрахования двоен или троен размер на застрахователната сума, съгласно условията на договора.
Смесените застраховки “Живот” могат да се сключват от лица на възраст между 16 и 65 години. Срокът на застраховката трябва да бъде определен така, че след изтичането й лицето не трябва да бъде над 70 г. Може да сключите застраховката за период от 5 до 25г. Договор с по-малък от пет години срок се сключва от лица над 45 годишна възраст или такива, които търсят възможност за спестяване с по-кратък срок. Ако сте на възраст между 20 и 45 години, искате да инвестиратe средства и да осигурите старините си, или да спестите такива за бъдещето на децата си, идеалният вариант за Вас са дългосрочните договори.
Компаниите предлагат и възможност за сключване на застраховка с пожизнен срок, като изискват премиите да се заплащат до навършване на определена възраст: 55, 60 или 65 години. При доживяване срока за плащане на премиите, застрахователната сума се изплаща на застрахования, а при неговата смърт, независимо от момента на събитието, тя се изплаща на наследниците му.
Смесените застраховки “Живот” биват индивидуални и семейни. При индивидуалните застраховки договорите се сключват върху живота на застрахования, както в негова собствена, така и в полза на трето лице. При семейна застраховка се подписва един застрахователен договор от двамата съпрузи, като под закрила на застраховката попадат и децата до 18 годишна възраст. Максималната допустима възраст за сключване на застраховката на двамата съпрузи се определя индивидуално (всеки един трябва да отговаря на изискванията), но при определяне на застрахователната премия ще се използват специални таблици за определяне на обща (средна) застрахователна възраст.
При сключване на договор за смесена застраховка “Живот” сами определяте размера на застрахователната сума, която се изплаща след изтичане на договора, а от това зависи и размера на премията (вноската).
Начините за плащане на застрахователната премия са три - еднократен, годишен или месечен. При еднократния вариант получавате известни отстъпки. Другите два варианта са по-приемливи, ако нямате спестени пари на куп. Важно е добре да прецените избора си и да имате предвид, че инвестицията е дългосрочна с еднакъв по-големина размер на премията. В случай, че сте възпрепятствани да плащате редовно вноските си, ще трябва да се намали застрахователната сума.
При сключване на застраховката минималният размер на застрахователната сума е 1000 валутни единици (лева, евро или долари). Препоръчително е тази сума да бъде по-голяма от минималната, тъй като при загуба на трудоспособност обезщетението е твърде малко, за да осигури адекватна защита. Застрахователните компании предлагат различни застрахователни продукти по отношение определянето на застрахователната сума. Тя може да бъде еднаква за целия срок на полицата, с индексиране всяка година или с авансово изплащане на суми. Възможна е комбинация от посочените варианти.
Застраховките "Живот" с авансово (периодично) изплащане на суми обикновено са със срок кратен на 3 или 5. В договорите е предвидено, че при доживяване на всяка трета, пета или друга определена от срока година, застрахователят ще изплаща определен процент от застрахователната сума. В края на срока на застраховката, застрахованият получава пълния размер на застрахователната сума или остатъка от нея (взамисимост от конкретния продукт). Предимството на този вид продукти е, че сумите са на разположение на застрахования след по-кратък срок, а застраховката остава в сила през целия срок за пълната застрахователна сума.
При сключване на смесена застраховка “Живот” трябва да имате предвид, че данъчното законодателство позволява данъчни облекчения в размер от 10 % от облагаемия доход и размера на вноската се приспада от сумата на дължимия налог преди облагане. По време на срока на застраховката е възможно да имате спешна нужда от голяма сума пари. Според договорите за сключване на застраховката, можете да откупите полицата преди изтичането на срока й. Това се допуска при условие, че са минали поне две години от сключването на полицата, при редовно изплатени премии или ако премията е платена еднократно. В този случай компаниите преизчисляват застрахователната сума съгласно актюерски методи и изплащат получената откупна стойност. Трябва да имате предвид, че откупването винаги е свързано със загуба на част от доходността. Ако решите, че имате нужда от кредит, полицата за смесена застраховка “Живот” може да послужи като обезпечение за получаването му. По този начин ще си осигурите необходимите средства, без да се налага прекратяването на договора със застрахователя.
При смесената застраховка “Живот” застрахователните компании изплащат допълнителна доходност от лихви и инвестиции върху застрахователната сума, която се базира на условията на финансовите пазари. Важно е да се има предвид, че в същността си методологията за изчисляване на доходността, е различна от тази при банковите влогове и депозити. Тази характеристика заедно с рисковото покритие и спестовния елемент прави смесената застраховка “Живот” уникален финансов продукт.