Когато взимате ипотечен кредит Банката изисква от вас задължителни застраховки - какво представляват те и защо са важни не само за банката, но и за клиента? Специалистите от Банка Пиреос подготвиха отговори на основни неща за застраховките, които е важно да знаете когато избирате ипотечен кредит.
Основни понятия, които е важно да знаете:
Застрахователна сума - това е границата на отговорност на застрахователя по определен поет от него риск (т.е. това е максималното възможно плащане от застрахователя).
Застрахователен риск - определя се, като вероятност едно събитие да настъпи случайно и да причини вреда или да доведе до възникване на определени потребности дадено лице или лица, срещу което предварително е осигурена застрахователна защита
Застрахователна премия - представлява цената на застрахователната услуга, т.е плащането от страна на застрахования към застрахователя.
Застрахователно плащане (обезщетение) - плащане на застрахователя с цел компенсиране на загубите, претърпени от застрахованите лица, вследствие настъпило застрахователно събитие. Обезпечението са изплаща на ползващото се лице (в случая Банката).
Застрахователно събитие - събитие, настъпило със застрахования през срока на индивидуалното застрахователно покритие, което води до задължение за застрахователите за извършване на застрахователно плащане във връзка с настъпил покрит риск
Най-често срещаните застраховки, които банката предлага на клиентите с ипотечен кредит, са застраховка "Имущество" и застраховка "Живот". С развитието на банковия пазар в България започнаха да навлизат и нов вид застраховки - "Защита на плащанията".
Същност на застраховките
Застраховка "Имущество" е задължителна застраховка към всички ипотечни кредити и във всички банки. Застраховката се прави на имота, който клиентът ипотекира в полза на банката кредитор, и за срока на кредита. Банките имат различни изисквания за рисковете, които застраховката покрива. Основните рискове, които застраховка "Имущество" включва са:
- Пожар
- Природни бедствия
- Изтичане на вода от тръби
- Експлозия
- Падане на въздушно превозно средство и/или части от него
- Удар от транспортно средство
Важно е да бъдете сигурен за точни размер на сумата, за която банката ще Ви направи застраховка. Застрахователната сума най-често е равна на размера на кредита, който банката е отпуснала и намалява всяка година, с намаляване на главницата по Вашия кредит. Друг често срещан вариант е застрахователната сума да е равна на реалната пазарна оценка на имота.
Кой вариант е по-изгоден? Както за банката, така и за клиента, и двата варианта на застраховане гарантират, че при настъпване на застрахователно събитие, средствата ще бъдат възстановени от застрахователя, но за клиента е по-добре застраховката да бъде направена за реалната стойност на неговия имот. По този начин, в случай на погиване на имота, застраховката покрива не само средствата на банката в размера на отпуснатия кредит или остатъка по него, а и стойността над този размер, до реалната цена на имота, която се изплаща на кредитополучателя.
Застраховка "Живот" също се предлага от всички банки, като при някои тя е по избор на клиента.
Застраховката се сключва срещу събития, свързани с живота и работоспособността на застрахованите получатели на ипотечни кредити. Минималните рискове, които застраховката покрива, са смърт на застрахования кредитополучател, тежка степен на трайно намалена работоспособност на застрахования, настъпили в следствие на злополука. Застраховка "Живот", не покрива събития настъпили в следствие на терористични актове, опит за самоубийство, война и др.
Застрахователната сума по всеки кредит се изменя през срока на индивидуалното застрахователно покритие и е равна на остатъка по кредита в съответната валута, включващ главница и натрупана лихва до датата на изплащане на застрахователната сума плюс реално извършените погасителни плащания по кредита от датата на настъпване на застрахователно събитие до датата на изплащане на застрахователната сума.
Застраховка "Защита на плащанията по кредит" е нов продукт и е рядко срещан на българския пазар. Той се предлага от малко на брой банки. Този вид застраховка покрива рискове временна неработоспособност в резултат на злополука или заболяване и безработица в резултат на уволнение. С тази застраховка кредитополучателите получават допълнителна сигурност, че в случай на настъпване на някое от горните събития застрахователят ще заплаща вместо клиента месечните погасителни вноски по кредита до определен период от време.
Начин на плащане на застраховките
Когато взимате ипотечен кредит имате избор - да бъдете застрахован от банката или да се застраховате самостоятелно.
Когато изберете първия вариант банката сключва от ваше име и в своя полза определените застраховки, като тя има грижата да установи контакт със застрахователите. Важно е да се знае дали в таксата за обслужване (месечна или годишна) са включени разходите за застраховки или те се заплащат отделно, както и колко и какви застраховки заплащате.
Другият вариант е да сключите застраховка самостоятелно. В този случай е задължително да проучите кои са одобрените от банката застрахователи, при които можете да сключите застраховка и какви застраховки са задължителни, каква точно е застрахователната сума, както и кои са задължителните рискове, които застраховките трябва да покриват. Застраховките в този случай се сключват за ваша сметка, в полза на банката.
Вторият вариант обикновено оскъпява застраховката за клиента, тъй като банките сключват групови застрахователни договори, които им осигуряват преференциални цени. За разлика от тях индивидуалните застраховки понякога са в пъти по-скъпи.
Необходими документи
Когато подписвате договор за ипотечен кредит и сте избрали задължителните застраховки да бъдат сключени от банката, заедно с договора за кредит ще получите и Сертификат за сключена застраховка, който задължително съдържа:
- Информация за застрахователя
- Предмета на застраховката
- Застрахователната сума
- Срока на застраховката
- Ползващото се лице
За банките е важно кредитополучателят да е застрахован, тъй като по тази начин техните вземания са гарантирани при настъпване на застрахователно събитие както с клиента, така и с имота, ипотекиран в полза на банката.
Интерес от застраховките имат и клиентите. Застраховка имущество с реално покритие (застрахователна сума равна на цената на имота) гарантира пълно възстановяване на щетите на кредитополучателя, при настъпване на застрахователно събитие с неговия имот при редовно погасяван кредит.
Статията е предоставена от Банка Пиреос