В случай, че сте от хората, които не одобряват статуквото и стила на живот на българския пенсионер е желателно да предприемате действия по съставяне на пенсионен план и то възможно най-скоро. 

За целта бихте могли да се обърнете към едно от деветте пенсионни дружества в страната или предварително да потърсите съвет от независим финансов консултант. При втория подход и след съставянето на подробен финансов план, той може да предложи цялостно, оптимално решение за вас и вашето семейство. В редовете по-долу ще обърнем специално внимание на възможностите за Допълнително доброволно пенсионно осигуряване (ДПО)  или т.нар Трети стълб на пенсионната система. Важни елементи при този вид осигуряване са: всеки има индивидуален осигурителен номер и индивидуална партида.

Идеята? При навършване на пенсионна възраст да получите регулярен,срочен, доживотен или еднократен заместващ доход, който да Ви позволи да поддържате същия или подобен жизнен стандарт, който сте водили през „силните“ Ви години.

Съгласно разпоредбите на Кодекса за социално осигуряване всяко лице навършило 16 години може да се осигурява или да бъде осигурявано в Фонд за ДПО.

Критиците ще кажат, че тази възраст е твърде ранна за подобни действия. Тук обаче не става въпрос единствено за финансовата сметка, а и за възпитанието на нашите деца. При положение, че успеем да възпитаме у тях финансова култура, която ще ги мотивира сами да мислят за себе си, и то от рано, след 40-50 години тези (бивши) юноши няма да е необходимо да разчитат на държавна пенсия, което само по себе си ще бъде добра новина.

Още една добра новина: Всеки осигурен в такъв вид фонд може да избере опцията да се пенсионира пет години преди навършването на пенсионна възраст. Практичен избор, при условие, че никой не е застрахован от изненадващи, но предвидими събития, като съкращение на персонал.

Ето го конкретния пример, базиран на един от достъпните в интернет пространството пенсионни калкулатори:

При месечна вноска от 80 лв. в продължение на 40г. и доходност от 3% (на годишна база) размерът на пенсията която ще получавате в продължение на 10г. може да се равнява на 685лв. Да предположим, че през това време сте заработили и държавна пенсия от 300 лв., то съвкупната сума ще доближи 1000 лв., с каквато едва ли могат да се похвалят болшинството от пенсионерите в момента. Още веднъж – покупателната сила на тези пари няма да е същата. Един от начините да се предпазите от този „капан“ на времето е да индексирате/покачвате размера  вноските през годините.

Пенсионните дружества са задължени да постигат минимална доходност при управлението на активите на задължителните пенсионни фондове, които не са обект на разглеждане в настоящия материал. Забележете, доходността може да бъде, както положителна, така и отрицателна величина. Подробни разяснения по темата може да прочетете в материал изготвен от Комисията за финансов надзор.

Както при застраховките живот, така и тук можете да се възползвате от законово определените данъчни облекчения. За доходите по трудов договор облагаемия доход се намалява с внесените лични вноски за ДПО, но до 10 на 100 от този доход. Съответно – намаляваме дължимия данък общ доход.

Важен елемент от  наследственото планиране: парите по партидата се унаследяват, а освен това осигуреното лице може предварително да определи лица, които да използват средствата му.

Може разбира се и да разчупите нормите,  като изберете по-консервативен подход – спестовна сметка, или взаимен фонд с различна степен на риск, а за най-безстрашните (готови както за по-висока норма на печалба, така и за по-висок риск от загуби) инвестиция в корпоративни облигации или акции.

Възможна е разбира се и комбинация, която може да зависи от вашия рисков профил, който следва да бъде определен от специалист на база отговори на анкетна карта, разработена за целта.

И последно, но не и по място ще споменем практическата възможност, която ни предоставя членството в ЕС – осигуряване в пенсионен фонд базиран в друга страна членка. Тази тема ще засегнем в един от следващите материали, касаещи Вашите лични финанси.

 

Важна информация:

Документът е изготвен само с информационна цел и не представлява каквато и да е форма на инвестиционна консултация или препоръка. Документът не представлява и не включва в себе си под каквато и да е форма данъчен или правен съвет, както и не представлява препоръка за избор на пенсионноосигурително дружество и фонд за допълнително пенсионно осигуряване или за влизане в каквито и да е правоотношения по повод на допълнително пенсионно осигуряване.