Да изтеглиш кредит не е трудно. По-трудно е да решиш какъв точно кредит ти е необходим. Разликите обикновено се крият на две места: лихвените проценти и вида обезпечение. В тази статия ще се спрем на типовете обезпечение и как да направите наистина добър избор на финансов продукт.
За много българи дилемата между ипотечен кредит и потребителски заем е често срещана. Този избор не е просто решение за това откъде да вземете пари, а е стратегическа стъпка, която ще определи бъдещето на вашите финанси за години напред.
Ипотечен кредит – какво трябва да знаете?
У нас често се приема, че ипотечен и жилищен кредит е едно и също нещо. Всъщност има важна разлика в целта: При жилищния кредит средствата се отпускат конкретно за покупка на имот, който служи за залог. При нецелевия ипотечен кредит вие залагате имот, който вече притежавате, а парите можете да ползвате за всякакви цели – ремонт, образование, обединяване на други задължения или други лични проекти.
Как банката формира лихвата по кредит
Имотът, който служи за обезпечение, може да бъде апартамент, къща, а в определени случаи и парцел или гараж. Важно е да се знае, че ако не можете да изплащате вноските си, банката има право да реализира обезпечението, за да си възстанови дължимите суми.
Срокът, за който можете да изтеглите ипотечен кредит за жилищни нужди, е до 30 години, като е важно на каква възраст ще бъдете, когато този срок изтече. За повечето банки изискването е възрастта на кредитополучателя към края на договора да не надвишава 70 или 75 години.
При покупка на жилище банките обикновено отпускат между 80% и 85% от пазарната му стойност (за апартаменти в големите градове), което е сума, много по-голяма от онази, която бихте получили чрез потребителски заем.
Заради солидното обезпечение лихвеният процент е по-нисък. Въпреки това винаги проверявайте детайлно ГПР (годишен процент на разходите), който включва не само лихвата, но и всички съпътстващи разходи. По-дългият срок на погасяване прави месечните вноски по-поносими, което е ключово за дългосрочната финансова стабилност.
Въпреки предимствата, ипотечният кредит има и свои специфики. Процедурата по кандидатстване е по-продължителна. Ще бъдат необходими документи за собственост, пазарна оценка от лицензиран оценител и учредяване на ипотека пред нотариус. Важно е да предвидите разходите за оценка на имота, нотариални такси и задължителната застраховка „Имущество“.
Най-големият риск е възможността да загубите имота си при неплащане. Преди подписване се запознайте внимателно с всички условия в договора, включително клаузите за предсрочно погасяване.
Потребителски кредит – какво трябва да знаете?
Потребителският кредит е заем без обезпечение с имот. Банката ви отпуска пари въз основа на вашите доходи и кредитна история (ЦКР). Той е подходящ за по-малки нужди, като покупка на автомобил, пътуване или ремонт, които не изискват залагането на недвижим имот.
Основното предимство е бързината. Можете да получите одобрение и усвояване на средствата в рамките на няколко дни, а понякога и часове. Няма нужда от нотариални заверки и оценки на имоти, което спестява време и първоначални разходи.
Как да изберете най-добрия кредит за вашите нужди
При потребителския кредит максималният срок на погасяване обикновено е до 10 години. Това означава, че за същата сума месечната вноска ще бъде по-висока, отколкото при ипотечен кредит, но пък общият период на задлъжнялост е по-кратък. Максималната сума е ограничена и зависи пряко от нетния ви доход, като стандартното правило е вноските по всички ваши кредити да не надвишават определен процент от месечните ви доходи (обикновено около 40-50%).
Решението: Ипотека или потребителски заем?
Ипотечен кредит
За кого е подходящ: За покупка на дом или за осигуряване на големи суми за дълъг период.
Предимства: По-ниски лихви и максимално дълъг срок за погасяване.
Недостатъци: Риск от загуба на имота и по-бавна процедура с допълнителни разходи за учредяване.
Потребителски кредит
За кого е подходящ: За текущи нужди, техника, ремонти или автомобил.
Предимства: Изключително бързо отпускане без нужда от залог на жилище.
Недостатъци: По-високи лихвени проценти и по-кратък срок за връщане.
Преди да вземете окончателно решение, винаги сравнявайте офертите на няколко финансови институции по техния ГПР. Правилното решение, съобразено с вашите възможности, ще ви спести много средства и ще ви осигури спокойствие в дългосрочен план.
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase