Застрахователният език често е изпълнен със специфични термини, които могат да бъдат объркващи. Това е и една от най-често срещаните причини хората да не се застраховат или да остават разочаровани от избора си – те просто не разбират докрай какво подписват, каква защита получават и как да изберат най-подходящия продукт.

Преди да пристъпите към избор, е важно да се запознаете с понятията, чрез които брокерът или агентът ще ви обясняват предимствата на полиците. Тези знания ще са ви полезни и ако решите сами да сключите застраховка през онлайн портал. Разбирането на тези ключови понятия е изключително важно, за да знаете какви са вашите права и задължения.

Какво трябва да знаете за застраховките в България

Кой кой е и какви документи подписвате?

  • Застраховател: Компанията (дружеството), която поема вашия риск. Тя издава полицата и е длъжна да изплати обезщетение при настъпване на събитие.

  • Застрахован: Това сте Вие или лицето, чийто живот, здраве или имущество са обект на защита.

  • Застрахователна полица: Вашият договор. Това е документът, който описва всички условия, покрити рискове, лимити и цената на защитата.

  • Застрахователна премия (Вноска): Сумата, която плащате на застрахователя, за да бъде полицата ви валидна.

  • Обезщетение (или Застрахователна сума): Паричната сума, която получавате, за да се покрият вредите след настъпила щета.

istock
istock

Рискове и пари: Колко ще ви платят при щета?

  • Застрахователен риск: Непредвиденото събитие (пожар, инцидент, заболяване), срещу което купувате защита.

  • Застрахователно събитие (Щета): Моментът, в който рискът се превръща в реалност и активирате полицата си за плащане.

  • Лимит на отговорност: Максималната сума, която застрахователят ще изплати. Ако щетата надхвърля този лимит, разликата остава за ваша сметка.

  • Франшиз (Самоучастие): Частта от щетата (фиксирана сума или процент), която Вие поемате. Обикновено по-високият франшиз води до по-ниска цена на застраховката.

  • Регрес: Правото на застрахователя да си потърси изплатените пари обратно от виновното лице, ако са нарушени критични условия (напр. шофиране след употреба на алкохол).

  • Трети лица: Хората, които не са част от договора, но са пострадали вследствие на ваше действие (ключов термин при "Гражданска отговорност").

Специфики при застраховки "Живот" и "Здраве"

  • Спестовен елемент (Спестовна част): Частта от Вашата премия по застраховка "Живот", която се натрупва и може да носи доходност. Тази сума се изплаща при доживяване на срока.

  • Откупна стойност: Сумата, която бихте получили, ако решите да прекратите спестовната си застраховка предсрочно.

  • Допълнително здравно осигуряване (ДЗО): Доброволна застраховка, която надгражда задължителното здравно осигуряване, покривайки допълнителни прегледи, лечение в частни болници или по-бърз достъп до специалисти.

  • Наследници / Бенефициенти: Лицата, които Вие посочвате в полицата "Живот" като получатели на парите в случай на вашата смърт.

istock
istock

Защита на дома: Как да не се окажете подзастраховани?

  • Възстановителна стойност: При имуществените застраховки това е сумата, необходима за възстановяване или купуване на ново имущество, без да се приспада амортизация (овехтяване). Това е най-добрата защита за вашия дом.

  • Действителна стойност (Пазарна стойност): Стойността на имуществото, като се приспадне неговото овехтяване. Обезщетението е по-ниско, тъй като се изчислява колко е струвало имуществото в момента на щетата.

  • Подзастраховане: Ситуация, при която застрахователната сума (лимитът) е по-ниска от реалната стойност на имуществото - когато сте обявили имот за 100 000 евро, а той реално струва 200 000. В този случай застрахователят ще плати само част от щетата, пропорционално на разликата.

  • Щета тотална / Тотална загуба: Състояние, при което разходите за ремонт на увреденото имущество надхвърлят определен висок процент (обикновено 70-80%) от неговата стойност. Застрахователят изплаща цялата сума по полицата (минус самоучастието и остатъчната стойност).

Застраховател или Брокер – каква е разликата?

Важно е да различавате двата основни типа партньори:

Застрахователното дружество (Застрахователят) е създателят и носителят на риска – то измисля самия застрахователен продукт, определя неговите условия, лимити, изключения и изчислява цената (премията).

Застрахователният брокер е вашият независим съветник. Той сравнява десетки оферти от различни компании, за да намери най-добрата цена и условия за вас. Брокерът е на ваша страна и ви съдейства безплатно при щети, но реалният договор (полицата) е със застрахователя.

💡 3 неща, за които да внимавате (отвъд термините)

  • Изключенията в полицата: Винаги четете какво не се покрива. Дори най-добрата застраховка има списък със събития, при които не се дължи обезщетение (например груба небрежност или занемарена поддръжка).

  • Сроковете за съобщаване на щета: Всяка застраховка има „срок за уведомяване“ (често между 24 часа и 7 дни). Ако го изпуснете, рискувате застрахователят да откаже плащане, дори и щетата да е покрита по риск.

  • Честност при сключване: Ако скриете важна информация (например съществуващо заболяване при застраховка „Живот“ или преустроени части в имота), застрахователят може да обяви договора за невалиден точно когато имате нужда от него.

Сега, след като познавате основните "играчи" и термини, можете да направите информиран избор. Гледайте на застраховката като на чадър – купуваме го, докато е слънчево, за да имаме защита, когато завали.

За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase