Какво трябва да знаете за застраховките в България

“Чадър се купува когато времето е хубаво. Завали ли дъжд, вече е късно” - чували ли сте тази крилата фраза? Често се ползва и от застрахователните специалисти, когато искат да илюстрират по-добре ползите от застраховането. 

Наистина, застраховката е като чадър срещу беди и финансови премеждия. но за да ви пази, трябва да я имате преди бедите да са се случили. 

Застраховането в България, спокойно можем да кажем, е все още в своята “детска” фаза. Не са много хората, които имат застраховки, макар че ползата от тях е очевидна. Причините за това са различни - от липса на финансова грамотност до минал лош опит и липса на доверие в застрахователния бранш като цяло. 

Все пак застраховането е важен дял от управлението на личните финанси и не бива да го подценяваме като средство за защита на парите ни, управление на риска и прехвърляне на отговорността за различни щети. 

В поредица материали ще ви разкажем най-важното за застраховките и застрахователните термини, как да изберете подходяща за вас, как да изградите своя застрахователен портфейл и да подсилите аварийния си фонд. 

Нека започнем с общата информация за застраховките в България: 

Застраховките в България се делят на две основни категории:

Задължителни застраховки

Те са изискуеми по закон и целят да защитят най-вече трети страни (хора, които не са пряко замесени в застрахователния договор) или да осигурят минимална социална защита. Ако не сключите задължителна застраховка, рискувате глоби или забрана за извършване на дадена дейност.

istock

Най-популярната е Гражданска отговорност на автомобилистите (ГО). Тя покрива отговорността на шофьора за причинени имуществени и неимуществени вреди (напр. наранявания) на трети лица при пътнотранспортно произшествие. Без нея автомобилът ви няма право да се движи по пътищата.

Смяна на колата спасява от поскъпване на „Гражданска отговорност“

Трудова злополука: Задължителна за работодатели, чиито служители извършват дейности с повишен риск. Осигурява обезщетение при злополука на работното място.

Професионална отговорност: Задължителна за определени професии (адвокати, нотариуси, лекари, одитори и др.), за да покрие вреди, причинени на клиенти в резултат на грешка или небрежност при упражняване на професията.

Злополука на пътниците: Задължителна за превозвачите, извършващи обществен превоз на пътници. Сигурно сте забелязали надписите в градския транспорт “Билетът е вашата застраховка”. какво покрива тази застраховка можете да разберете от разлепените информационни табла в превозните средства. Текстът изглежда дълъг, сложен и с малки букви, но си заслужава вниманието. 

Доброволни застраховки

Те се сключват по ваше желание и надграждат задължителната защита. Чрез тях защитавате своите лични интереси, имущество и здраве.

Имуществени застраховки: Покриват вашия дом (недвижимо имущество), обзавеждане (движимо имущество) и други активи от рискове като пожар, наводнение, кражба, земетресение и др. Често са изискуеми от банките при теглене на ипотечен кредит.

Потребители недоволни от получените застрахователните обезщетения

Автокаско: Покрива щети по собствения ви автомобил, независимо от вината, както и риска от кражба.

Живот и Злополука: Осигуряват финансова подкрепа на вас или вашите близки при настъпване на събития като смърт, трайна нетрудоспособност или тежко заболяване.

Допълнително здравно осигуряване (ДЗО): Покрива разходи за здравеопазване извън обхвата на задължителното здравно осигуряване (напр. по-бърз достъп до специалисти, прегледи, лечение в чужбина).

istock

Пътуване в чужбина: Покрива медицински разходи и други рискове при пътуване извън страната.

Кой контролира застрахователите

Сигурността на застрахованите у нас се гарантира от два основни стълба – държавен надзор и специални фондове.

Комисията за финансов надзор (КФН) упражнява контрол върху застрахователните компании – издава лицензи, следи за финансовата им стабилност и защитава интересите на клиентите (КФН).

Гаранционният фонд действа като „защитна мрежа“. Той включва:

Фонд за незастраховани МПС – изплаща щети на пострадали при катастрофи с водачи без застраховка или неизвестни извършители.

Обезпечителен фонд – гарантира обезщетения на клиенти, ако застраховател изпадне в несъстоятелност. Това се отнася както за задължителни полици („Гражданска отговорност“, „Злополука на пътниците“), така и за доброволни застраховки – имущество, здраве или „Живот”.

На практика: ако човек има застраховка Живот, здравна или имуществена полица в компания, която фалира, вземанията му са защитени чрез Обезпечителния фонд.

Така системата в България гарантира, че застрахованите няма да останат без защита – дори в най-тежки ситуации.

При кого можете да сключите застраховка

Сключването на застраховка може да стане по няколко основни начина, като всеки от тях ви свързва с различен участник на пазара. Застрахователните дружества са самите компании (застрахователите), които поемат риска, събират премиите и изплащат обезщетенията при настъпване на събитие.

 Вие можете да сключите полица директно в офис на дружеството или чрез неговия онлайн портал. Този подход е подходящ, ако вече имате доверие в конкретна компания или сте добре запознати с нейните продукти.

istock

В повечето случаи обаче, клиентите се обръщат към застрахователни посредници, които са разделени на два основни типа. Първият тип е застрахователният агент, който е физическо лице или фирма, упълномощено да предлага и продава продуктите на един или ограничен брой застрахователи. Агентът представлява интересите на дружеството, за което работи, и може да бъде отличен източник на информация за конкретните продукти в неговия портфейл.

Вторият и често предпочитан тип посредник е застрахователният брокер. Брокерът е независим експерт, който за разлика от агента, работи за вас – клиента. 

Брокерът сравнява оферти от множество застрахователни дружества, дава ви обективна консултация кой продукт най-добре отговаря на нуждите ви и помага при управлението на полицата, включително при завеждане на щета. 

Използването на брокер не ви струва допълнително, тъй като той получава комисионна от застрахователното дружество, но ви осигурява най-голям избор и професионална подкрепа.