За много хора застраховането е като да отидеш на зъболекар – знаеш, че е важно, но го отлагаш, защото процесът изглежда сложен, неприятен и пълен с неясни термини. И когато най-накрая се решим, често бързаме да приключим, допускайки грешки, които могат да ни струват скъпо точно тогава, когато имаме най-голяма нужда от защита.
Нека разгледаме най-често срещаните пропуски, които допускат хората, за да може вие да ги избегнете, когато сключвате вашите застраховки. И го направете възможно най-скоро.
Грешка №1: Избирате полица само по цена, а не по стойност
Това е най-честият капан. Виждате три оферти и инстинктивно посягате към най-евтината. Проблемът е, че в застраховането най-ниската цена може да крие сериозни компромиси. Една евтина полица може да има огромно самоучастие (сумата, която плащате от джоба си при щета), редица изключения или много ниски лимити на покритие.
Не гледайте само цената: Как да изберете застраховка с адекватно покритие
Какво да направите: Вместо да питате „Коя е най-евтината?“, питайте „Коя ми дава най-добрата защита за парите ми?“. Сравнявайте не само премията (вноската), но и:
Лимитите на отговорност: Каква е максималната сума, която застрахователят ще плати?
Самоучастието (франшиз): Колко ще трябва да платите вие при щета? По-ниското самоучастие често си заслужава малко по-високата премия.
Покритията: Какво точно е включено? Полица „Пълно автокаско“ при един застраховател може да не покрива същите рискове като при друг. Най-евтината полица често се оказва най-скъпата, когато настъпи щета.
Грешка №2: Подценявате реалната стойност на това, което застраховате
„Колко струва апартаментът ми? Ами, купих го за 100 000 евро преди 5 години.“ Това е пазарната цена. Застрахователят обаче се интересува от възстановителната стойност – колко би струвало да построите същия апартамент наново днес, с днешните материали и труд. При автомобилите пък важи действителната стойност (пазарна цена минус амортизация).
Какво да направите:
За имот: Не застраховайте имота си на данъчна оценка или на цената, на която сте го купили. Консултирайте се с брокер или използвайте калкулатори за строителна стойност. Подзастраховането може да доведе до пропорционално изплащане на обезщетение (ако сте застраховали имота на 50% от стойността му, ще получите само 50% от щетата).
За застраховка „Живот“: Не избирайте сума „на око“. Помислете колко пари ще са нужни на семейството ви, за да покрие кредити, ежедневни разходи и бъдещето на децата ви, ако вашият доход изчезне.
Грешка №3: Фокусирате се върху покритията, но пренебрегвате изключенията
Всеки обича да чете раздела „Какво покрива полицата“ (какво ще получа). Истински информираният клиент обаче отделя също толкова време на раздела „Изключения“. Там се крият важни детайли. Например застраховката на дома ви може да покрива „наводнение от съседи“, но да изключва „наводнение от подпочвени води“.
Застраховането на човешки език: Пълен наръчник на ключовите термини
Какво да направите: Помолете вашия консултант да ви обясни топ 3 или топ 5 на най-важните изключения за вашата полица. Разберете при какви сценарии няма да получите обезщетение.
Грешка №4: Скривате или омаловажавате информация
„Няма да споменавам, че съм пушач, за да ми е по-евтина животозастраховката“ или „Няма да кажа за онзи малък удар на колата преди 3 години“. Това е форма на финансов самосаботаж. При настъпване на събитие застрахователят прави щателна проверка. Ако открие, че сте предоставили невярна информация (дори и неволно), той има пълното право да откаже изплащането на обезщетение.
Какво да направите: Бъдете напълно откровени. Отговорете на всички въпроси в предложението честно и изчерпателно. По-високата премия днес е гаранция, че утре няма да останете без нищо.
Грешка №5: Мислите за застраховката като за еднократен акт, а не като за процес
Сключвате застраховка „Живот“ на 25 години, когато сте сам и без задължения. На 35 вече имате семейство, две деца и ипотека. Вашата полица отпреди 10 години вероятно вече не е адекватна на новата реалност.
Какво да направите: Преглеждайте полиците си на всеки 5 години или при всяка голяма житейска промяна (брак, дете, покупка на нов дом, смяна на работа). Вашите нужди се променят и защитата ви трябва да се променя с тях.
Грешка №6: Не разбирате как работи процесът по предявяване на щета
Когато се случи неприятност, последното, от което имате нужда, е да се чудите на кого да се обадите. Паниката и незнанието водят до грешки, които могат да забавят или да провалят изплащането на обезщетението.
Какво да направите: Още при сключването попитайте: „Ако се случи събитие, каква е точната процедура? Кой е първият човек, на когото трябва да се обадя? Какви документи ще са ми нужни? Какви са сроковете?“. Запишете си тази информация.
Грешка №7: Игнорирате ролята на добрия консултант/брокер
В ерата на онлайн сравненията е изкушаващо да направите всичко сами. Добрият застрахователен брокер обаче не е просто продавач, а ваш пътеводител. Той познава пазара, знае кои компании са коректни при изплащане на щети и може да ви спести главоболия.
Какво трябва да знаете за застраховките в България
Какво да направите: Не избирайте посредник на случаен принцип. Потърсете препоръки. Добрият консултант ще ви задава много въпроси, преди да ви даде оферта, за да разбере нуждите ви.
Грешка №8: Неправилно разбирате целта на застраховката
Застраховката не е програма за поддръжка. Тя е предназначена да ви защити от внезапни и непредвидени събития, а не от естественото износване. Застраховката на дома няма да плати за смяна на стари уплътнения на прозорците, а автокаското няма да покрие износени гуми.
Какво да направите: Приемете застраховката като финансов „щит“ срещу катастрофи (пожар, кражба, ПТП, природно бедствие), а не като спестовна касичка за текущи ремонти. Същото важи и за здравните застраховки – те са най-важни в случай на тежко заболяване или нетрудоспособност.
Грешка №9: Не се възползвате от комбинирани отстъпки
Много застрахователи предлагат значителни отстъпки, ако сключите повече от една застраховка при тях (например „Гражданска отговорност“, „Каско“ и „Имущество“).
Какво да направите: Когато подновявате някоя от застраховките си, попитайте вашия застраховател или брокер какви отстъпки можете да получите, ако прехвърлите и другите си полици при него.
Грешка №10: Поддавате се на „синдрома на оптимиста“
„Това на мен няма да ми се случи.“ Това е може би най-опасната грешка. Тя ни кара да отлагаме или изобщо да не се застраховаме. Статистиката обаче показва, че инциденти се случват всеки ден.
Какво да направите: Погледнете на застраховката като на отговорен план за действие. Вие не слагате предпазен колан, защото очаквате да катастрофирате, а за да сте защитени, в случай че това стане. Логиката е същата.
В заключение, правилната застрахователна полица не е просто вноска, която плащате всяка година. Тя е инвестиция във вашето спокойствие и финансова стабилност, тя е основна част от вашия авариен фонд. Като подходите към процеса информирано, превръщате застраховката в един от най-умните инструменти за управление на личните ви финанси.
Материалът е с информативен характер и има за цел да повиши финансовата грамотност на читателите.
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase