Вземането на кредит никога не е било толкова лесно, колкото днес. Но и никога не е било толкова объркващо, ако не сте запознати с термините, детайлите и правилата за отпускане на заем от банкова или небанкова институция.

Затова в тази статия ще разгледаме най-често употребяваните термини, когато говорим за кредит – лихвен процент и ГПР, и каква е ключовата разлика между тях.

Най-просто казано: лихвеният процент представлява само цената за заемане на пари, докато ГПР включва лихвения процент плюс всички допълнителни такси и разходи, свързани с кредита.

Нека обясним по-подробно:

Лихвен процент (Лихва)

Лихвата е цената за използването на парите. Тя е сумата, която някой плаща на друг за правото да ползва неговите пари за определен период. Най-често се изразява като процент от заетата сума.

Как банката формира лихвата по кредит

Първите писмени сведения за заем срещу лихва датират от около 3000 г. пр.н.е. в древна Месопотамия. Така че, както се казва, няма нищо ново под слънцето – просто трябва да внимаваме в „дребния шрифт“.

Лихвеният процент е основният разход, който плащате на заемодателя. Той се изчислява върху главницата (сумата на заема) и определя каква част от вашата месечна вноска отива за покриване на лихви. Лихвеният процент може да бъде:

Фиксиран: Не се променя през целия период на договора.

Плаващ: Променя се в зависимост от пазарните условия (обикновено се базира на референтен индекс като EURIBOR плюс надбавка на банката).

Годишен процент на разходите (ГПР)

ГПР дава пълната картина на общата цена на кредита за една година. Той включва лихвения процент плюс всички други задължителни такси и комисиони, които сте длъжни да платите, за да получите заема:

  • Такси за разглеждане и отпускане на кредита;

  • Административни такси за управление;

  • Месечни или годишни такси за обслужване на сметката към кредита;

  • Такси за оценка на имота (при ипотечни кредити);

  • Застраховки, които са задължително условие за отпускане на кредита (например застраховка „Живот“ или „Имот“).

istock
istock


Какво НЕ влиза в ГПР?

Важно е да знаете, че ГПР не включва разходите, които не са задължителни или зависят от вашето поведение. Това са например таксите за предсрочно погасяване, наказателните лихви при просрочие или разходите за нотариус при ипотека (които се плащат на държавата/нотариуса, а не на банката).

Как да изберете най-добрия кредит за вашите нужди

Защо е важно да сравнявате ГПР, а не лихвата?

Разбирането на разликата е от ключово значение, когато сравнявате оферти от различни банки. Банка с нисък лихвен процент може да има много съпътстващи такси, които правят нейния ГПР по-висок от този на конкурент с „по-висока“ лихва.

Да разгледаме два кредита за сума от 10 000 евро за срок от 5 години (60 месеца):

Оферта А:

  • Лихвен процент: 6%

  • Еднократна такса за разглеждане: 50 евро

  • Месечна такса за обслужване: 2 евро

  • ГПР: 6,8%

Оферта Б:

  • Лихвен процент: 6,5%

  • Такси: няма

  • ГПР: 6,5%

В този пример на пръв поглед Оферта А изглежда по-привлекателна заради ниската лихва (6%). Когато обаче включим допълнителните разходи – еднократната такса (50 евро) и месечните такси (2 евро х 60 месеца = 120 евро), общата цена се оскъпява със 170 евро. Това вдига ГПР на 6,8%.

Оферта Б, въпреки по-високата си лихва от 6,5%, няма други такси. В резултат на това нейният ГПР остава 6,5% и тя се оказва по-изгодният избор за вашия джоб.

Практически съвети :

ГПР е вашият компас: Винаги използвайте ГПР като основен показател за сравнение. По закон финансовите институции са длъжни да го обявяват в своите реклами и договори.

Гледайте общата върната сума: Освен ГПР, винаги изисквайте информация за общата сума, която ще върнете в края на периода. Тя включва главницата и абсолютно всички оскъпявания.

Внимавайте с „безлихвените“ кредити: Често кредити с „0% лихва“ имат високи административни такси, които се отразяват в ГПР. ГПР от 0% обикновено означава, че кредитът е без оскъпяване, но е важно да се проверят всички условия по договора.

Като следите ГПР, вие си гарантирате, че няма да бъдете подведени от примамливи реклами и ще изберете заема, който наистина е най-евтин за вас.

Материалът е с информативен характер и има за цел да повиши финансовата грамотност на потребителите. Преди да подпишете договор за кредит, винаги изисквайте Европейски стандартизиран информационен формуляр (ЕСИФ), където ГПР е ясно посочен.

За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase