Мечтата за нов автомобил често започва с блясъка на витрината в автосалона и завършва с подпис върху купчина документи. Точно в този момент повечето българи се изправят пред фундаментален избор: автокредит или лизинг?
Макар и двете опции да водят до един и същ резултат – шофиране на желаната кола срещу месечни вноски – те са коренно различни по своята правна и финансова същност. Тази статия ще ви покаже какво точно се крие зад всеки от двата варианта, кои са скритите уловки и в какви случаи кой избор е по-подходящ за вас.
Автокредитът – финансиране от банка
Когато вземете кредит от банка за покупка на автомобил, всъщност теглите потребителски кредит. Банката ви одобрява за определена сума на база доходите и кредитната ви история, превежда ви я (или плаща директно на дилъра), а вие я изплащате с месечни вноски.
Ключовото предимство: колата е изцяло ваша от деня на покупката. Регистрира се на ваше име в сектор „Пътна полиция" към МВР, и двата талона (голям и малък) са на ваше име и са във ваше държане, и двата ключа са ваши. Нямате никакви ограничения от страна на банката – можете да я продадете, дарите, пътувате с нея в чужбина, обслужвате я в какъвто сервиз пожелаете, без да искате ничие разрешение.
Как да изберете най-добрия кредит за вашите нужди
Банката има само едно нещо – вашето задължение да изплащате вноските. Колата с нищо не е „вързана" към кредита, освен че парите за нея са дошли от него.
Какви са условията за вземане на кредит от банка:
- Доказване на доходи – обикновено се изисква трудов договор или други редовни приходи.
- Кредитна история – банката прави справка в Централния кредитен регистър.
- Възрастови ограничения – обикновено между 18 и 70 години към края на кредита.
- Самоучастие – обикновено не се изисква.
- ГПР (Годишен процент на разходите) – задължително се обявява и трябва да включва лихвата плюс всички такси.
Какво да следите при кредит:
- Такса за предсрочно погасяване. Тук законът защитава потребителите много ясно:
- При плаваща (променлива) лихва банката не може да събира никаква такса за предсрочно погасяване – нито пълно, нито частично.
- При фиксирана лихва има законов таван: ако до края на кредита остават повече от 12 месеца – таксата е максимум 1% от предсрочно погасената сума. Ако остават 12 месеца или по-малко – максимум 0,5% от предсрочно погасената сума.
- Допълнително облекчение: ако банката увеличи лихвата при променлива лихва (заради повишен референтен индекс), имате право да погасите кредита изцяло без такса за предсрочно погасяване, ако го направите в определения от закона срок след уведомлението.
- Връзка със заплата. Много банки предлагат по-добра лихва, ако получавате заплатата си при тях. Преди да приемете – пресметнете дали си струва смяната.
- Застраховка „Защита на плащанията". Често се предлага като допълнителна услуга. Понякога е задължителна, понякога опционална. Винаги питайте дали можете да получите кредита без нея и каква е разликата в лихвата.
Какво се случва при просрочие: банката не може просто да си вземе колата, защото няма обезпечение върху нея. Минава се през принудително изпълнение чрез частен или държавен съдебен изпълнител – процедурата е законово регулирана и относително бавна.
Лизингът – финансиране от лизингова компания
Лизингът работи на различен принцип, но първо е важно да направим едно ключово разграничение, което рекламните брошури често замазват. В България има два основни типа автомобилен лизинг с много различни последици:
Финансов лизинг – най-разпространеният вариант за физически лица. Плащате цялата стойност на автомобила (главница плюс лихва) през срока на договора. В края колата става ваша – автоматично или срещу символична последна вноска. До прехвърлянето юридически собственик е лизинговата компания, а вие сте ползвател.
Как българи остават без колата си, заради лизингова схема
Оперативен лизинг – по-близо до дългосрочен наем. Плащате само за ползването на автомобила (амортизация плюс лихва), а в края имате избор: да платите остатъчната стойност и да придобиете колата, или да я върнете. Този вариант има по-ниски месечни вноски, но и по-строги ограничения по време на ползването.
При лизинга обикновено се изисква първоначална вноска (самоучастие) – процент от стойността на автомобила, който плащате в началото. Сроковете на договорите варират, обичайно между 1 и 6 години.
Документите и ключовете – важна практическа разлика
Тук е една от най-съществените разлики между двата варианта, която често се пропуска:
При кредит от банка – и двата талона на колата са на ваше име и са във ваше държане. И двата ключа са ваши. Банката има само вашето задължение, не физически контрол над колата.
При лизинг условията са различни и са изрично записани в общите условия на повечето лизингови компании в България:
- Голямият талон (Свидетелство за регистрация Част I) – остава при лизинговата компания. Тя го пази като доказателство за собствеността си до пълното изплащане на договора.
- Малкият талон (Част II) – дава се на вас като ползвател, защото го носите в колата по закон. На него е изписано вашето име.
- Един комплект ключове – често се задържа от лизинговата компания. Това е изрично условие в много от стандартните общи условия в България.
- Пълномощно за пътуване в чужбина – задължително за напускане на територията на България. В някои страни от ЕС при пътна проверка може да се изисква и големия талон, което е отделен въпрос, който трябва да решавате с лизинговата компания преди пътуване (в повечето случаи предоставят копие на големия талон).
Това означава, че лизинговата компания има реален физически контрол върху колата, не само юридически. Ако прекратите договора или просрочите вноски – те имат талона и ключа, и могат да си вземат колата много по-бързо, отколкото банка би могла.
Ограничения по време на ползване
Тук разликите между двата вида лизинг също са съществени:
Лимит на годишния пробег – важи главно при оперативен лизинг, където пробегът е ключова компонента в сметките за амортизация. При финансов лизинг такъв лимит обикновено няма. Превишаването на лимита при оперативен лизинг се наказва с неустойки за всеки километър над лимита.
Сервизно обслужване – при оперативен лизинг и при нови коли в гаранция често се изисква обслужване в оторизирани сервизи.
Модификации по автомобила – при двата вида лизинг се изисква предварително съгласие от лизингодателя.
Паркиране и ползване – общите условия на повечето лизингови компании изрично записват, че сте длъжни да паркирате с включено защитно устройство и да не оставяте талона, ключа или дистанционното в автомобила. Ако нарушите тези условия и стане кражба, застрахователят може да откаже изплащане на щетата.
При кредит от банка няма никакви такива ограничения – колата е ваша и я ползвате както намерите за добре.
„Малкият шрифт" при лизинг – уловките, които трябва да знаете
Договорите за лизинг съдържат редица клаузи, които си струва да познавате преди да подпишете:
За колко може да се купи електрически автомобил
Прекратяване при просрочие. Повечето лизингови компании предвиждат възможност за едностранно разваляне на договора при забава дори на няколко вноски. Тъй като компанията е собственик и държи талона и единия ключ, не се налага да минава през съдебен изпълнител – може да си вземе колата по гражданскоправен ред, много по-бързо от банка.
Доброволно предсрочно погасяване. За физически лица, които ползват лизинг за лични нужди, важат същите защити, както при банков кредит – договорът попада под Закона за потребителския кредит. При плаваща лихва не дължите никаква такса, а при фиксирана лихва е максимум 1% (или 0,5%, ако остават под 12 месеца). Много лизингови компании дори изрично записват, че физическите лица не дължат никакви такси при предсрочно погасяване.
Тотална щета или кражба не прекратява задълженията ви. Често срещано заблуждение е, че ако колата стане на тотална щета или бъде открадната, договорът автоматично приключва. Това не е така. Застрахователното обезщетение постъпва при лизинговата компания (защото тя е собственик), но ако то не покрива целия оставащ дълг, вие оставате задължени за разликата. Без кола, но с дълг.
Допълнителни такси. Лизинговите компании имат тарифи с десетки видове такси: за подмяна на талон, за издаване на пълномощно (първото обикновено е безплатно, всяко следващо се заплаща), за регистрация на промени, за разглеждане на запитвания, за ранно връщане на автомобила и т.н. Преди да подпишете, искайте пълната тарифа на компанията.
Запис на заповед. Някои лизингови компании изискват подписване на запис на заповед като допълнително обезпечение. Това е силен правен инструмент, който позволява бързо принудително изпълнение, и заслужава внимателно разглеждане.
Остатъчната стойност – сумата, която може да ви изненада
При сключването на лизинговия договор вие сами избирате три основни параметъра: първоначалната вноска, срока на договора и остатъчната стойност – предварително договорена сума, която ще платите в края, за да придобиете окончателно автомобила. Колкото по-висока е остатъчната стойност, толкова по-ниски ще бъдат месечните ви вноски, защото през вноските изплащате по-малка част от цената.
Ако изберете лизинг с остатъчна стойност, тя може да достигне значителна част от първоначалната цена на автомобила. След изтичане на договора имате три опции:
- Да платите остатъчната стойност и да прехвърлите автомобила на свое име.
- Да върнете автомобила на лизинговата компания и да приключите отношенията си (при оперативен лизинг и финансов лизинг с „отворен край").
- Да рефинансирате остатъчната стойност с нов лизинг или кредит.
Ако изберете лизинг без остатъчна стойност (или с минимална, символична остатъчна стойност), цялата стойност на автомобила се изплаща през месечните вноски и в края колата става ваша автоматично или срещу символична сума. Месечните вноски обаче ще бъдат по-високи.
Внимание – при прехвърляне на собствеността има допълнителни разходи: местен данък върху застрахователната стойност (определя се от общината), нотариална такса, такса за подмяна на талоните в Пътна полиция. Тези разходи са за ваша сметка, не за лизинговата компания.
Как банката формира лихвата по кредит
За юридически лица и самонаети – защо лизингът често е по-изгоден
Един съществен аспект, който често се пропуска: за фирми и самонаети лица лизингът има значителни данъчни предимства пред кредита.
- Разсрочено плащане на ДДС. При финансов лизинг ДДС-то се добавя към главницата и се плаща на части заедно с месечните вноски. При покупка с кредит цялото ДДС се плаща в началото.
- Възстановяване на ДДС. Ако фирмата е регистрирана по ДДС и автомобилът се ползва за облагаема стопанска дейност, тя може да си възстанови ДДС-то върху лизинговите вноски и първоначалната вноска. Това включва например строителна фирма, която вози работниците си до обектите, фирма за доставки, такси, школа за обучение на водачи, рент-а-кар и т.н. Ако автомобилът се ползва за смесени цели (и за бизнес, и за лични нужди), правилата са по-сложни и често ДДС-то не се възстановява в пълен размер. Темата е специфична и заслужава консултация със счетоводител преди подписване на договора – може да направи разлика от хиляди евро.
- Признаване на разходи. При финансов лизинг фирмите признават амортизация на автомобила като разход. При оперативен лизинг цялата месечна вноска може да се признае като разход.
- По-лесно одобрение за бизнес. Лизинговите компании често гледат по-благосклонно на нови или развиващи се фирми, отколкото банките.
Точно затова значителна част от лизинговия пазар в България е концентриран при юридически лица.
Капанът на „GAP"
При лизинг е задължително пълно Каско за целия период на договора. Но тук се крие един важен капан:
Ако автомобилът бъде откраднат или унищожен (тотална щета), застрахователят изплаща обезщетение по пазарната стойност на момента. А пазарната стойност на нова кола пада значително още през първите месеци – с около 20-30% за първата година. В същото време оставащият ви дълг към лизинговата компания обикновено е по-висок от тази пазарна стойност.
Резултатът: не само оставате без кола, но и може да се окаже, че дължите допълнителна сума пари, защото обезщетението не покрива целия ви дълг.
Това явление се нарича „GAP" (от английски „gap" – разлика) и съществува специален вид застраховка – GAP-застраховка, която покрива именно тази разлика. При по-нови и по-скъпи коли тя си заслужава да бъде разгледана.
Как да сравнявате реално офертите
Не сравнявайте офертите само по месечна вноска – това е най-голямата грешка. Месечната вноска не показва пълната картина за нито един от двата варианта. При лизинга вноската зависи от това каква първоначална вноска и каква остатъчна стойност сте избрали. При кредита зависи от срока и лихвата. Две оферти със сходна месечна вноска могат да се окажат с много различна обща цена.
Всичко, което трябва да знаете преди да изтеглите кредит
За да направите реално сравнение, гледайте трите ключови показателя:
- ГПР (Годишен процент на разходите) – обявява се при кредитите, включва лихвата плюс всички задължителни такси.
- ОЕР (Обща ефективна разходна стойност) – аналогичен показател при лизинговите договори.
- Обща сума за връщане – сборът от всички плащания: първоначалната вноска, всички месечни вноски, остатъчната стойност (ако има такава) и таксите за прехвърляне на собствеността при лизинг.
Когато сравните обща сума срещу обща сума и ГПР срещу ОЕР, ще видите кой вариант е реално по-изгоден за вашите конкретни условия.
Финалният избор: кой път е за вас?
Няма универсален отговор. Решението зависи изцяло от вашите приоритети и начин на живот.
Изберете кредит от банка, ако за вас е важна пълната свобода и собственост от ден едно, искате да държите всички документи и ключове на колата си, и нямате нужда да отчитате разходите си през фирма. Това е най-простият вариант за физически лица, които искат изцяло своя кола без никакви ограничения.
Изберете финансов лизинг, ако приоритет са ви по-ниските лихви и не ви притеснява, че документите и единият ключ ще бъдат при лизинговата компания през срока на договора. Този вариант често е финансово по-изгоден, особено ако намерите оферта чрез автомобилен производител или дилър. Подходящ е и за юридически лица и самонаети, които искат да се възползват от данъчните предимства (разсрочено ДДС, признаване на разходи).
Изберете оперативен лизинг, ако сте фирма с нужда от автопарк, или физическо лице, за което приоритет са най-ниските месечни разходи и възможността да карате нов автомобил на всеки няколко години, без да се ангажирате с продажбата му в края.
Преди да подпишете каквото и да е, задължително:
- Изискайте конкретни оферти с пълни погасителни планове и от двете страни – банка и лизингова компания.
- Поискайте пълната тарифа на лизинговата компания (включително всички такси и неустойки).
- Сравнете общия разход за целия период, включително остатъчната стойност и разходите за прехвърляне.
- Гледайте ГПР/ОЕР, не само месечната вноска.
- Прочетете цялата документация – общи условия, договор, тарифи. Особено клаузите за прекратяване, неустойки и обезпечения.
Само така ще сте сигурни, че новият ви автомобил ще носи само радост, а не финансови главоболия.
Тази статия има информативен характер и не представлява финансов или правен съвет. Конкретните условия, лихви, такси и тарифи на банковите и лизинговите продукти се променят – винаги проверявайте актуалната информация и при възможност се консултирайте с финансов или правен специалист преди да подпишете договор.
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase