Банките несъмнено са един от секторите, които трябва да се съобразяват с най-много правила при осъществяването на дейността си и това не е никак странно, тъй като все пак боравят с чужди и много пари.
Само след броени месеци обаче регулациите върху работата им ще се затегнат още малко в посока подобряване на защитата на клиентите им. Промяната ще стане факт с приетия на второ четене от парламента нов Закон за потребителския кредит (ЗПК), който трябва да влезе в сила на 12 май 2010 г. и с който в българското законодателство ще бъдат въведени изискванията на едноименната европейска директива.
Кои са основните новости в закона?
Една от най-съществените промени е въвеждането на т.нар. стандартен европейски формуляр за преддоговорна информация, в който подробно ще се описват конкретните параметри на конкретния заем, който ви предлага кредиторът. Целта е да се помогне на клиентите да сравняват по-лесно отделните продукти и параметрите им, така че да могат да направят информиран избор. Друга новост е въвеждането на правото на клиентите да се откажат от договора си за потребителски кредит, в случай че след подписването му решат, че условията не ги удовлетворяват. Законът предвижда и подробни правила за рекламирането на потребителските заеми, с които се цели да се избегне практиката важна част от информацията да се представя по по-труднозабележим начин.
По всяко време ли мога да се откажа от кредита?
Не. Правото на отказ можете да упражните само в срок до 14 дни след като сте подписали договора за него. Важно е обаче да знаете, че не е нужно да посочвате причина за решението си и не дължите допълнителни такси за това освен лихвата, която кредиторът има право да начисли за дните, в които отпуснатите средства са били на ваше разположение. За да упражните правото си на отказ, трябва първо да уведомите кредитора за желанието си да направите това в предвидения от закона 14-дневен срок. След като го уведомите, трябва в срок от 30 работни дни от уведомлението да върнете главницата и начислената лихва, която се определя на базата на уговорения в договора за кредит лихвен процент. Според закона при упражняване на правото на отказ кредиторът няма право да ви изисква и събира обезщетение, освен колкото да се покрият направените от него разходи към публични административни органи, които не подлежат на възстановяване.
А ако реша да погася заема си предсрочно, ще дължа ли наказателна такса?
Най-вероятно не. Според новите правила при предсрочно погасяване на кредит с плаващ лихвен процент, както и на заем, отпуснат под формата на овърдрафт, кредиторът няма право на обезщетение или неустойка. Изключение се прави само за кредитите с фиксиран лихвен процент, каквито на българския пазар към момента почти няма. В тези случаи кредиторът има право на "справедливо обезщетение", но неговият размер е строго определен. Така, ако до изтичането на погасителния срок на заема ви остава по-малко от една година, обезщетението не може да надхвърля 0.5% от размера на сумата, която погасявате предсрочно. В случай че този срок е над една година, наказателната такса не може да е повече от 1% от предсрочно погасяваната сума.
Важно е също така да знаете, че кредиторът няма право да ви откаже да погасите предсрочно целия остатък по заема си или част от него.
Как ще разбера, ако ми променят лихвата?
Преди всяка промяна на лихвения процент кредиторите ще са задължени да изпратят уведомление на посочен от клиента адрес. В него трябва да е описано и какъв ще е новият размер на погасителните вноски. Ако с корекциите се изменя броят или периодичността на вноските, това също трябва да бъде изрично упоменато.
Гледах една реклама за кредит, но като отидох в банката, се оказа, че има много важни подробности, които не са били посочени – това ще се промени ли?
Новият закон е доста по-стриктен по отношение на информацията, която ще трябва да се съдържа в рекламните послания не само за потребителските, а и за ипотечните кредити. Ако например в рекламата се посочва лихвен процент по кредита, то ще трябва да става ясно и дали той е плаващ или фиксиран. Рекламните съобщения ще трябва да съдържат и информация за годишния процент на разходите и за общата сума, която клиентът ще трябва да плати. В допълнение, при писмените реклами тази информация ще трябва да бъде представена в основния текст на съобщението, при това с еднакъв шрифт с останалата му част, а не както често се правеше досега - с малки букви като бележка под линия. Едно от новите изисквания е и това в рекламата ясно да е посочено дали получаването на заем е обвързано със сключването на някаква застраховка например. Пример за такива случаи са жилищните кредити, при които по правило се изисква ипотекираният имот да бъде застрахован.
Ако искам да изтегля кредит, ще мога ли да получа предварително копие на договора?
Да – това също е едно от новите права, които законът ще даде на клиентите. Предварителното предоставяне на копие от договора не е абсолютно задължително, но ако клиентът поиска такова копие, то кредиторът няма да има право да му откаже. Дори и клиентът да не поиска копие обаче, кредиторът все пак трябва да му даде определена стандартизирана преддоговорна информация, която да му помогне да вземе достатъчно информирано решение. Тя ще се предоставя под формата на т.нар. Стандартен европейски формуляр, като идеята е начинът на поднасянето й да е уеднаквен, така че потребителите да могат лесно да сравнят отделните параметри на различните продукти. Стандартен европейски формуляр е предвиден и за договорите за овърдрафт, а също така и за ипотечните заеми. Преддоговорната информация включва неща като общия размер на предлагания кредит, условията за усвояването му, срока за погасяване, броя, периодичността и размера на погасителните вноски, изискваните обезпечения и застраховки за получаването на кредита, лихвения процент и годишния процент на разходите, наказателната лихва при просрочване на плащания и т.н.
Каква информация трябва да е посочена в договора за кредит?
Детайлите, които са включени във формуляра за преддоговорна информация, се описват и в самия договор. Освен това документът трябва да съдържа и ясно описание на условията за прилагане и промяна на лихвения процент, ако е плаващ – т.е. как точно се определя лихвата, в какви случаи може да бъде променяна и каква е процедурата за това. В договора се описва и какви са възможните начини за извънсъдебно решаване на спорове, когато потребителите смятат, че са нарушени правата и интересите им. Посочва се и адресът на Комисията за защита на потребителите, която е контролен орган за спазването на изискванията на закона. Сред задължителните клаузи, които трябва да са включени в договора за кредит, са и тези за правото на отказ от и за предсрочно погасяване на заема. Разбира се, в документа трябва да са описани и условията и редът, при които клиентите могат да упражнят тези права.
Когато кандидатствам за кредит, проверява ли се дали мога да го изплащам?
Да. Всъщност това не е нещо ново в практиката на банките и на останалите финансови институции. Разликата е, че с новия закон те вече ще са задължени да го правят. Проверката може да стане чрез справка в Централния кредитен регистър (ЦКР) към БНБ, в който от края на 2009 г. освен банките вече са включени и небанковите институции. Законът предвижда такава проверка да се прави не само при потребителските, а и при ипотечните заеми. Освен това е важно да знаете, че ако след като сте усвоили заема, се споразумеете с кредитора си да увеличите размера му с над 25% от първоначално договорената сума, той отново ще трябва да направи справка за способността ви да изплащате задълженията си.
В случай че след като е направил справка за вас в ЦКР или в друга база данни, кредиторът прецени, че няма да ви отпусне заем, той ще трябва незабавно да ви уведоми за решението си, както и за информацията, която се съдържа за вас в съответната база данни.
Само за банковите кредити ли ще важат новите правила?
Не – новият закон обхваща всички потребителски кредити, които са на стойност между 400 лв. и 147 хил. лв. (досега горната граница беше 40 хил. лв.), които са отпуснати както от банки, така и от небанкови финансови институции като дружествата за т.нар. бързи кредити, лизинговите компании и т.н. Извън обхвата му обаче остават заемите, отпуснати под формата на овърдрафт, но само ако задължението по тях трябва да се погаси в срок под три месеца. Като цяло новите правила не се отнасят и за кредитите, които са обезпечени с ипотека. Изключение от това правят разпоредбите за предоставяне на преддоговорна информация, изискванията за оценка на кредитоспособността на клиентите и правилата за реклама.
Ако вече съм изтеглил заем, новите правила ще важат ли за него?
Като цяло новите разпоредби няма да се прилагат за договорите, които са сключени преди датата на влизането в сила на закона – 12 май 2010 г. Има и изключения, като например изискванията за начина на уведомяване на клиентите при промяна на лихвения процент, които ще важат и за вече действащите договори. Сред изключенията са и част от разпоредбите по отношение на договорите за овърдрафт и по-конкретно правилата за редовно предоставяне на информация за състоянието на сметката на клиента и за уведомяване при промяна на лихвата. За вече сключените договори за кредит ще важат и разпоредбите, които уреждат прехвърлянето на вземания, както и общите разпоредби за договори за потребителски кредити с неопределен срок.
Освен това новият закон изрично посочва, че висящите производства пред Комисията за защита на потребителите, които са били заведени по стария закон, ще се довършват пак според действащите до момента правила.