На пръв поглед всичко е ясно. Избирате заем според това, с колко процента лихва го отпуска банката. Често изборът става на базата на слухове, реклами, съвети от приятели или проучвания в интернет.

Как обаче потребителят може да е сигурен, че е избрал най-добрите условия при взимане на кредит?

Първо трябва да е ясно, че цената на кредита не се измерва само в процентната лихва. Тя включва разнообразни такси. Сред тях задължителни са такса за разглеждане, такса за обезпечение, застраховка на заема и такса за отпускане, която обичайно е най-голяма. Тези такси присъстват при даването на всеки кредит, освен ако обратното задължително не е посочено от кредитора.

С промените в Закона за потребителския кредит, които влизат в сила на 22 юли, бяха премахнати таксите за управление и усвояване на заемите. А таксата за предсрочно погасяване беше ограничена до най-много 1% от отпусната сума и то само ако рефинансирането се извърши през първата година след взимането на кредита. След изтичането на първите 12 месеца, банката няма право да начислява такава такса.

Въпреки това, ако имаме кредит с референтен лихвен процент например от 12%, прибавяйки таксите, цената му за една година може да достигне 20% от отпусната сума. Както виждате разликата е значителна.

Второ потребителите трябва да са наясно, че кредити с безсрочен фиксиран лихвен процент не се предлагат на български пазар. Обикновено при краткосрочните заеми процентът на лихвата не се променя, но това се дължи липсата на очаквани големи изменения на пазарните условия.

При ипотечен кредит, лихвите могат да са фиксирани в първите една или две години, но не и за целия период на изплащане.

Сами по себе си лихвите по заемите имат две съставни части. Едната е променлива, а другата, не. Променливата се нарича базов лихвен процент, а тази, която обичайно не се изменя за целия срок на договора – договорна надбавка.

Базовият лихвен процент по принцип зависи от множество фактори, като инфлация, промяна на валутните курсове, ако кредитът е в друга валута, а не в лева, рискова надбавка, банкови регулации, като капиталови изисквания и т.н. От 22 юли референтният лихвен процент вече задължително ще е обвързан с пазарен индекс Libor, Euribor, Sofibor и индикатори, публикувани от Българската народна банка или Националния статистически институт, или с комбинация от тях.

В задълженията на кредитора вече влиза да уведоми незабавно потребителя за всяка промяна в годишния лихвен процент и то предварително. Освен това банките трябва да дават подробна информация, как се определя реферетният лихвен процент.

Въпреки това за много потребители е трудно да сравняват условията по кредитите, особено ако става въпрос за заеми с различен срок.

Удобен инструмент за тази цел е т. нар. ефективен лихвен процент. Тъй като референтите лихвени проценти не са сравними, освен ако сроковете им на натрупване не са едни и същи, ефективният дава представа за цената на кредита за определен период от време и така позволява сравняването на заеми с различен матуритет. Това е особено полезен инструмент, ако решите да рефинансирате вече изтеглен заем с кредит от друга банка.

В заключение, преди да теглите кредит би било хубаво да се информирате подробно за цената му и да направите сравнения и с други оферти, но отчитайки пълните разходи за обслужване, а не само референтите лихвени проценти.