Ипотечният кредит не е единственият начин човек да финансира жилището си с пари от банка. В последно време това може да стане и с потребителски заем, особено след като няколко банки вдигнаха лимита на този вид кредити до 50 000 лв.

Анализът показва, че и потребителският, и ипотечният заем имат плюсове и минуси. И все пак в масовия случай ипотечният си остава по-подходящ за средностатистическия кредитополучател, а потребителският е добър вариант за хората с официален месечен доход в размер на поне 2000 лв.

Предимства

Основните преимущества да се купи жилище с потребителски заем са две - той се отпуска бързо и лесно и клиентът има възможност да се ползва от всички защити в Закона за потребителския кредит. Заемът за потребление може да бъде отпуснат в рамките на няколко дни до седмица, в сравнение с необходимите месец - два за сключване на договор за ипотечен заем.

Освен това при потребителския кредит има само еднократна такса за управление, докато ипотечният се товари с такси за пазарна оценка на имота, годишна такса за управление, застраховка имот и/или живот, ипотека и др., посочва оперативният директор на кредитния посредник “Кредитланд” Георги Трендафилов.

Не са за пренебрегване и правата, които получава клиентът по Закона за потребителския кредит. Първо, той има право на пълна преддоговорна информация, представена в стандартизиран европейски формуляр. Освен това кредитополучателят може да се откаже от контракта до 14 дни след сключването му, без да посочва причина за това и без да дължи неустойка.

Потребителят има право и на предсрочно погасяване на заема, при което не дължи никаква такса, ако лихвата по него е променлива. Ако това стане в период, в който процентът е фиксиран, банката може да поиска такса в размер между 0,5% и 1%. За сравнение таксите за предсрочно погасяване по ипотечните заеми продължават да бъдат на нива 3-5%, ако плащането е със средства от друга банка.

Законът ограничава и наказателната лихва, която се дължи при просрочие на потребителски кредит - тя може да бъде само върху неплатената в срок сума за периода на забава и не може да надвишава законната лихва (10% плюс основния лихвен процент на БНБ).

За да е подходящ за покупка на жилище обаче, потребителският заем трябва да бъде в по-голям размер от традиционните 10 - 20 хил. лева. За кредитоискатели, чиито доходи са високи, осигуряването на по-висока сума отдавна не е проблем.

Оферти

По данни на Георги Трендафилов конкуренцията на банки, които предлагат максимален потребителски кредит до 50 000 лв., се е увеличила.

Такива оферти в момента имат например Първа инвестиционна банка, SG Експресбанк, УниКредит Булбанк, Алианц Банк, посочва експертът. Заедно с допълнителни продукти като овърдрафт или кредитна карта общата сума от подобно финансиране спокойно може да достигне дори до 70 000 - 80 000 лв.

На фона на понижените цени на жилищата и при положение, че клиентът разполага частично и със собствени средства, подобна сума е достатъчна за покупката на апартамент.

Проблемът при потребителските заеми обаче е в краткия срок за погасяване - максимум до 10 години. Това автоматично означава по-висока месечна вноска спрямо тази по ипотечния кредит.

Официален месечен доход

“Според критериите на банките, определящи максимален процент от дохода като възможна вноска по кредити, по-голямата месечна вноска изисква и по-висок месечен доход. Този доход трябва да е официален и по възможност да се осъществява чрез превод по сметка в банката кредитор. Това позволява кредитът да не се обезпечава допълнително с поръчители”, посочва Трендафилов.

По думите му изискването за превод на доказуемия доход изключва в повечето случаи от тази опция самоосигуряващите се лица. От друга страна, плюс на банковите оферти е липсата на изискване за поръчител, защото в момента много малко хора се нагърбват с подобна отговорност. Причината е, че доста поръчители се “опариха” от некоректността на длъжниците през последните години и в момента плащат техните заеми.

“Профилът на клиент, желаещ да ползва максимален потребителски кредит, е приблизително следният - висок осигурителен доход на база трудов договор или приравнени към него приходи, възможност за превод на трудовото възнаграждение в избрана от кредитоискателя банка, редовно обслужвани текущи кредити”, изтъква Георги Трендафилов.

Голямата месечна вноска е една от причините потребителските заеми за покупка на жилище да са подходящи за високо платените клиенти. Другата основна причина обаче е цената на кредита.

Цената

Според оперативния директор на “Кредитланд” с преференциалните оферти на банките, насочени към хората с по-високи доходи, работещи в определени компании и обслужващи задълженията си редовно, може да се постигне и ниво на годишния процент на разходите (ГПР) в рамките на 8 - 10 на сто, т. е. съпоставимо с цената на ипотечните заеми.

За хората, за които подобни преференциални оферти обаче няма да са приложими, минималното ниво на ГПР по потребителски заем в левове в размер на 50 000 лв. е 12-14%, което значително надвишава цената на ипотечен кредит със същите параметри - около 8% годишно. Това означава, че за клиентите с доход под 2000 - 2200 лв. е малко вероятно потребителският заем за жилище да се окаже по-изгоден от ипотечния.

Процедурите по учредяването на ипотека, по изготвяне на оценка на имота, а и всички проблеми, които произтичат при просрочие на вноските по един ипотечен кредит, са наистина неудобни, но като се тегли чертата, се вижда, че подобен продукт все пак е по-достъпен за масовия потребител.