Всеки месец от заплатата ви се удържа вноска за т.нар. "втора пенсия", но много от нас не са напълно наясно какво точно представлява тя, къде отиват парите ни и какви права имаме.
Решихме да съберем най-често задаваните въпроси по темата, за да сте наясно, защото в крайна сметка става дума за вашите собствени пари.
1. Какво е Допълнително задължително пенсионно осигуряване (ДЗПО)?
ДЗПО е вторият стълб на българската пенсионна система, който допълва държавната пенсия от Националния осигурителен институт (НОИ), който приемаме за "първи стълб".
Идеята е, вместо всичките ви пенсионни вноски да отиват в общия държавен фонд (НОИ) и с тях да се плаща на сегашните пенсионери, една част от тях да се натрупва във ваша индивидуална партида в частен пенсионен фонд.
Тези пари са лично ваши, управляват се от избрано от вас пенсионноосигурително дружество и ще формират вашата втора, допълнителна пенсия. Вече в условията на еврозоната, тези натрупвания са изцяло в евро.
Самоосигуряване без главоболия: Как да избегнем най-честите грешки пред НАП
2. Кой е задължен да се осигурява в ДЗПО?
Задължително се осигуряват всички лица, родени след 31 декември 1959 г.
В Универсален пенсионен фонд (УПФ) – всички работещи по трудов или граждански договор, както и самоосигуряващите се лица, родени след посочената дата.
В Професионален пенсионен фонд (ППФ) – лицата, които работят при условия на I-ва и II-ра категория труд (напр. миньори, пилоти, металурзи и др.). Тяхната цел е да осигурят ранно пенсиониране.
3. Колко внасям всеки месец?
Вноската за ДЗПО е в размер на 5% от вашия осигурителен доход. Тя се разпределя между работодател и работник по следния начин: 2,8% се внася от работодателя, 2,2% се внася от служителя.
Тази сума не се удържа допълнително от нетната ви заплата. Тя е част от общите осигурителни вноски, които се дължат върху брутното ви възнаграждение, което вече се изчислява в евро.
4. Мога ли да избирам и сменям своя пенсионен фонд?
Да, това е ваше ключово право!
Първоначален избор: Когато започнете работа за първи път, ако не посочите изрично свой пенсионен фонд, Националната агенция по приходите (НАП) служелно ще ви разпредели в някой от лицензираните фондове.
Смяна на фонда: Можете да смените своя пенсионен фонд безплатно, като подадете заявление в офиса на новия фонд, който сте избрали. Единственото условие е да е изминала поне една година от последната ви смяна.
Няма ограничение за броя смени, които можете да направите през живота си.
Как да увеличите бъдещата си пенсия: Всичко за трите стълба на пенсионното осигуряване у нас
Защо е важно да изберете активно? Различните фондове имат различна инвестиционна стратегия и съответно – различна доходност. Когато избирате фонд, не се водете само по доходността, а по цялостното представяне, включително в исторически план. Посъветвайте се с консултант и разпитайте хора, които вече получават своите втори пенсии.
Накратко за мултифондовете: Подготвя се въвеждането на три вида подфондове в УПФ: динамичен (до 90% инвестиции в инструменти с променлив доход като акции), балансиран (до 55%) и консервативен (до 25%). Те ще позволят избор на инвестиционен профил според риска, като реалното им влизане в сила се очаква през 2027 г. При доброволните фондове (ДПФ) изборът на подфондове ще е по преценка на дружеството.
5. Как се управляват парите ми и какво е "доходност"?
Парите от вашата индивидуална партида не стоят просто на склад. Пенсионното дружество ги инвестира в различни финансови инструменти (акции, облигации, депозити) с цел да ги предпази от инфлацията и да реализира доходност.
Доходността е печалбата (или загубата) от тези инвестиции. Тя се начислява върху натрупаната сума по партидата ви. Може да бъде положителна или отрицателна.
Затова е добре периодично да следите как се представя вашият фонд в сравнение с останалите на пазара. Моментен спад обаче не е индикация да бързате да сменяте фонда си. Става дума за спестяване в продължение на десетилетия. Една временна корекция на фондовите пазари е нормална. Но ако вашият фонд бележи отрицателна доходност, а останалите - положителна, може би е добре да помислите дали средствата ви се управляват добре.
Къде отиват осигуровките ви и какво получавате срещу тях
6. Как да проверя колко пари имам натрупани?
Всеки осигурен има достъп до информация за своята партида:
Онлайн достъп: Повечето пенсионни дружества предлагат онлайн портали или мобилни приложения, където с потребителско име и парола или ПИН/КИД код можете да следите парите си в реално време.
Годишно извлечение: Веднъж годишно (до 31 май) сте длъжни да получите извлечение по пощата или имейл с подробна информация за натрупаната сума в евро, направените вноски и реализираната доходност.
7. Какви са таксите, които плащам?
Пенсионните дружества събират две основни такси, чийто максимален размер е регламентиран със закон:
Еднократна такса върху всяка вноска: До 3,75% от всяка преведена по партидата ви сума.
Годишна инвестиционна такса: До 0,75% годишно, която се изчислява върху общия размер на натрупаната средства в партидата ви.
8. Кога и как ще получа парите си? (Най-важният въпрос)
Правото за получаване на втора пенсия възниква при навършване на общата пенсионна възраст за трета категория труд (най-разпространената). Вариантите за изплащане зависят от натрупаната сума в евро.
Можете да изберете да получите всички натрупани пари наведнъж или да ги получавате всеки месец за определен период от време.
9. Какво се случва с парите, ако човек почине преди да се пенсионира?
Това е една от основните разлики с държавната пенсия от НОИ. Парите във вашата индивидуална партида в УПФ се наследяват. При смърт на осигуреното лице, натрупаната сума (заедно с доходността) се изплаща на неговите законни наследници – съпруг/а, деца, родители.
10. Чух, че мога да прехвърля парите си от частния фонд в НОИ. Какво означава това?
Да, законът дава такава възможност. Имате право да вземете еднократно и необратимо решение да прехвърлите натрупаните си пари от универсалния пенсионен фонд (УПФ) към държавния (НОИ).
Срок: Заявлението може да се подаде в следните срокове спрямо годината, в която се намирате:
- от 1 януари 2026 г. до 31 декември 2030 г. – не по-късно от 2 години преди навършване на възрастта;
- от 1 януари 2031 г. до 31 декември 2035 г. – не по-късно от 3 години преди възрастта;
- от 1 януари 2036 г. до 31 декември 2037 г. – не по-късно от 4 години преди възрастта;
- след 1 януари 2038 г. – не по-късно от 5 години преди навършване на възрастта.
Какви са последствията?
Ако останете в УПФ: Ще получавате две пенсии – една от НОИ и втора от вашия частен фонд. Парите в частния фонд се наследяват.
Ако прехвърлите парите си в НОИ: Ще получавате само една пенсия от НОИ. Парите обаче стават част от държавния бюджет и не се наследяват.
В заключение можем да кажем, че вашата втора пенсия не е просто абстракция, а реален финансов актив, който зависи пряко от вашите решения.
Бъдете проактивни:
Информирайте се: Проверявайте редовно състоянието на партидата си.
Сравнявайте: Следете доходността на различните фондове и не се страхувайте да смените своя, ако не сте доволни.
Планирайте: Обмислете опциите си за в бъдеще.
Управлението на втората ви пенсия е във ваши ръце. Колкото по-рано осъзнаете това, толкова по-добре подготвени ще посрещнете годините след активната си трудова дейност.
Тази статия има информативен характер и не представлява финансова консултация. За конкретни казуси се консултирайте с финансов експерт или представител на избраното от вас пенсионноосигурително дружество.
За други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase