Ако възнаграждението не е включено – договорът за кредит е недействителен, а потребителят дължи само чистата стойност (това което е получил), като всичко останало подлежи на възстановяване, съобщават от Асоциация "Активни потребители".
Голяма част от небанковите финансови институции (т.нар. бързи кредити) изискват от своите потребители да осигурят поръчителство от трето лице или банкова гаранция като обезпечение по договора за потребителски кредит и ако такъв не бъде осигурен, кредитът може да не бъде отпуснат или се начислява (незаконно) неустойка в огромен размер. Така кредитът се оскъпява в пъти като има случаи, в които общата цена достига до 400% над размера на главницата.
Съгласно българското законодателство кредиторът трябва точно и ясно да посочи размера на годишния процент на разходите и общата дължима сума по кредита, в противен случай договорът за кредит може да бъде обявен за недействителен и кредиторът да бъде лишен от печалба по кредита – потребителят ще върне точно толкова, колкото е получил.
При всички случаи, когато потребителят е бил задължен с клауза в договор (или общи условия) да сключи договор за поръчителство с трето лице, този разход трябва да бъде отразен в ГПР и обща дължима сума (в този смисъл е съображение №6 от решението на СЕС по дело C‑337/23).
Практиката показва, че финансовите институции държат до последно да получат своите пари, включително възнаграждението за поръчител, и не се отказват дори при опити за „убеждаване“, затова най-ефективният и доказан метод, да си върнете надвзетото е чрез съдебно производство срещу тях. Асоциация „Активни потребители“ разполага с юристи с практика с делата срещу бързите кредити и води безплатно дела за материално затруднени лица. Потърсете ни за консултация!
Как убеждават хората да удвоят разходите на кредитите?
Непосилни условия срещу възможността „веднага“
Някои фирми за бързи кредити рекламират възможността кредитът да бъде отпуснат ВЕДНАГА или ДО ПЕТ МИНУТИ, ако се избере опцията да бъде гарантирано чрез подбрано от кредитора трето лице. Ако не се избере тази опция, потребителят е изправен пред задължението да осигури банкова гаранция (в кратък срок около десет дни) или физически лица (в срок 24 ч. или три дни), най-често поне двама на брой с минимален доход поне 1500 лева НЕТО, без кредити, без забавяне по кредити и други подобни условия. Тези физически лица трябва да предоставят справки от работодател, НОИ, НАП, ЦРД и други места. Някои от кредиторите стигат дотам, че дори да са изпълнени условията от тези физически лица, се оставя на субективната преценка на кредитора да избере дали да отпусне кредита.
istock
Непосилните условия за изпълнение и времетраенето на целия процес по одобрение и получаване на кредита (може да продължи и над десет дни) противопоставено на един бутон „гарантирано до минути“ е класически пример за поведенческа техника за влияние на избора на потребителя.
Създава се контраст между изпълнението на двете опции – една трудна опция за изпълнение (потребителят сам да осигури поръчител) и лесна опция за изпълнение (потребителят натиска просто един бутон). Усилията за изпълнение на едната опция превъзхожда многократно втората опция и по този начин се създава триене между двете опции.
Залагат скрити правила в договора за бърз кредит
Ефективността на триенето се корени в човешката психология и по-специално в принципа на когнитивното удобство. Хората естествено са склонни да избират пътя с най-малко съпротивление, особено когато става въпрос за рутинни или незначителни решения. Мозъкът ни е програмиран да пести енергия, като избягва излишни усилия. Ако една опция изисква повече време, концентрация или действия, тя често бива отхвърлена в полза на по-лесна алтернатива, дори ако последната не е най-изгодна в дългосрочен план.
Какво е ГПР?
Годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.
"Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.
Съгласно Закона за потребителския кредит ГПР не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва. Към 1.1.2025 законната лихва е 12,36%, следователно ГПР не може да бъде повече от 61.95%.
istock
Обезпечението по кредит представлява гаранция, която кредитополучателят предоставя на кредитора (финансовата институция) за осигуряване на изплащането на заема. То може да бъде в различни форми, като залог върху движимо или недвижимо имущество (напр. автомобил, жилище), поръчителство от трето лице, банкови гаранции или други активи, които служат като защита за кредитора в случай на неизпълнение на задълженията по кредита. Обезпечението намалява риска за кредитора, тъй като при неплащане той може да удовлетвори претенциите си чрез реализиране на обезпечението, например чрез продажба на заложения актив.
За повече финансови новини и други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook или Google News Showcase