Вероятно за част от читателите дисконтирането на парични потоци, определянето на бъдеща стойност на сума или пресмятането на лихвен процент базиран на EURIBOR, SOFIBOR или референтен лихвен процент на банка „Х“ е детска игра. 

За повечето от хората обаче всички тези термини и сметки остават мъгла. Докато чакате тя да се разсее току виж сте изтеглили кредит. Причини всякакви и не непременно лишени от логика. Има толкова смислени начинания или неотложни, наистина неотложни причини да потърсите пари на заем. 

В статията ще ви покажем как да изберете подходящ вариант. Не. Това не е урок на тема как да изберем най-ниския лихвен процент. Упражнението по темата не е трудно. За различните предложения сравнявате годишния процент на разходите (ГПР), изчислявате останалите разноски по сделката, сравнявате общата сума за плащане и готово. 

Сравнително лесно е да съпоставите офертите на банките получени във формат на стандартен европейски формуляр. И ето – сумата е по сметка. Струва ви се лесно, нали? Става още по-лесно, ако отговаряте на критериите на банката или ги надвишавате. 

Направете го трудно! Само трудностите и анализът могат да ви изведат до правилните решения. Потърсете отговор на въпросите: 

- Анюитет или намаляващи вноски? Яйцето или кокошката? 

Ще се наложи да съпоставите толкова много фактори, че ще ви заболи глава преди да съумеете да стигнете до правилното решение и най-после ще махнете с ръка и ще кажете: „Все ми е едно“, а не е. Защото с 1 лев днес си купувате повече стоки и услуги, отколкото с 1 лев „утре“. Как така? Инфлацията уважаеми читатели. Универсално правило няма, но все пак:

- Предполагате, че няма да изпаднете във финансово затруднение през „живота“ на кредита – анюитет. При анюитет банката приоритетно събира лихвите и в началния период погасявате малка част от главницата. Спрете ли да плащате – внесли сте повече лихва, а голяма част от задължението остава. 

- Желаете да погасите заема предсрочно, преди първата половина от неговия живот – намаляващи вноски. Ако направите това при анюитет ще сте платили лихвата, а ще трябва да върнете и основната сума, нали?  

- Очаквате покачване на лихвените нива през периода на кредита – намаляващи вноски. Лихвата се начислява върху остатъка от дължимото.  

- Да включим „в играта“ и цената на парите във времето. Тогава сметките и базираните на тях решения стават още по-интересни. Ето обаче повод за размисъл: Щом един лев днес е повече от един лев утре (приемете това за даденост), то защо да тегля кредит с намаляващи вноски? 

 Още малко разяснения на Корейски (한국의) : 

- Кредит базиран на EURIBOR, SOFIBOR, референтен лихвен процент или кредит с фиксирана лихва. Какво да изберем? 

На пръв поглед изглежда логичен изборът да заложите на заем, чиято лихва е базирана на, например, EURIBOR (това не е нищо друго освен цената, на която първокласни европейски банки си „разменят“ депозити). Има поне две причини да го направите: 

• Винаги знаете защо вноската по кредита се покачва или намалява

• Информацията за нивата на този и еквивалентни индекси е публично достъпна, на един клик разстояние.Например. Кредит базиран на 3 месечен EURIBOR плюс забележете – фиксирана надбавка от 6,5%, означава 6,7% лихва (плаваща – в частта на базисния компонент). Дали, обаче, знаете или по скоро можете да предвидите на къде ще се движи този индекс? Надали… 

Имате възможност да изберете кредит с основа „референтен лихвен процент“ на някоя от банките. Информация за това как се определя този индекс, за всяка банка по отделно има на сайтовете на компаниите – длъжни са да го публикуват. Обещавам ви, че докато разберете точно как се пресмята ще трябва доста да се потрудите. Това не означава автоматично да пренебрегнете тази възможност.

Законът ще се промени. По този и други поводи, с относително ясни мотиви законодателят е предвидил поправки. Кредитните институции отново ще могат да определят референтен лихвен процент, но този път ще трябва индексът да бъде пазарно определян, базиран на LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR „и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт“.

В случай на принудително изпълнение ще останете ли длъжник, ако цената на обезпечението спадне под сумата на дължимия кредит? По сегашния закон – да. С предстоящите промени, какъвто договор изберете. Банката ще бъде длъжна да ви предложи договор за „жилищен ипотечен кредит“ (това определение гледайте под лупа), при който кредиторът ще може се удовлетворява до размера на обезпечението. Въпрос на сметки. При такъв договор всеки заемодател би начислил рискова премия върху цената на парите, може би до нива обезсмислящи подобен избор. Времето ще покаже. 

Ако всичко по-горе ви звучи, като текст на традиционен МАНДАРИН (中國傳統) изберете кредит с фиксирана лихва. Струва повече, но плащате спокойствието си. Един вид – застраховка. Ако лихвените нива, обаче започнат да падат и банката не намалява лихвата по вашия кредит не се сърдете – такава е уговорката. Банката също няма да се сърди на вас, в случай на покачване на цената на парите на международните пазари, а вашата лихва си седи все така „закована“.

И най-важното! Съобразете действията си единствено с вашите цели и ценности. Вижте цялата картина, преценете кое е важно за вас и вашето семейство в житейски план. Накарайте парите да работят за вас, а не вие за тях.