Наръчник за втората пенсия: От справката в НАП до получаването на парите

• Как да ползвате наръчника
• Колко от заплатата ви отива във фонда
• Кой управлява парите ви и как да проверите
• Колко пари сте натрупали
• Избор и смяна на подфонд
• Как да сравните фондовете
• Смяна на пенсионния фонд
• Прехвърляне към НОИ и връщане в частен фонд
• Кога и как получавате парите
• Какво става с парите при смърт
• Ако смятате, че правата ви са нарушени
• Кратък списък за проверка

Всеки, който е роден след 31 декември 1959 г. и се осигурява за пенсия в държавното обществено осигуряване, всеки месец отделя част от осигуровките си за пенсия в частен пенсионен фонд. Това е т.нар. втори стълб на пенсионната система. Той не замества държавната пенсия, а я допълва – целта е, когато се пенсионирате, да получавате освен пенсията от НОИ и втора, допълнителна пенсия.

За разлика от държавното осигуряване, тук парите се натрупват в лична сметка на ваше име. Те се инвестират от пенсионноосигурително дружество, могат да растат с доходността от инвестициите и се наследяват. Затова има значение кой управлява спестяванията ви, как ги инвестира и какви такси ви удържа.

В същото време не всеки е избирал фонда си сам – ако човек не подаде заявление при първото си осигуряване, бива разпределен служебно. Законът обаче ви дава редица права: да проверите къде са парите ви, да изберете колко риск да поемат, да смените фонда, дори да прехвърлите осигуряването си към държавата. Този наръчник обяснява как да ги упражните на практика.

Как да ползвате наръчника

Всеки раздел описва една конкретна задача. Започва с това какво ви трябва, следват номерирани стъпки и накрая – за какво да внимавате. Ако за първи път се занимавате с втората си пенсия, прочетете разделите поред. Ако имате конкретна задача, отидете направо на нея.

Пет понятия, които ще срещате

• Универсален пенсионен фонд (УПФ) – частният фонд, в който се осигуряват задължително всички родени след 31 декември 1959 г., които се осигуряват и във фонд „Пенсии“ на държавното обществено осигуряване.

• Пенсионноосигурително дружество – компанията, която управлява фонда. Всяко дружество може да управлява само един универсален фонд.

• Индивидуална партида – личната ви сметка във фонда. В нея се натрупват вноските и доходът от инвестирането им.

• Дял – единицата, в която се водят парите ви във фонда. Стойността му се променя според резултатите от инвестициите.

• Подфонд – част от фонда с определена стратегия и ниво на риск. Всеки УПФ има три подфонда.

1. Колко от заплатата ви отива във фонда

Какво ви трябва: фишът ви за заплата или данните за осигурителния ви доход.

Стъпки

1. Проверете дали ви засяга. Задължението за УПФ важи, ако сте родени след 31 декември 1959 г. и се осигурявате във фонд „Пенсии“ на държавното обществено осигуряване. Изключение са само хората, които сами са избрали да прехвърлят осигуряването си изцяло към държавата (т. 7).

2. Изчислете вноската. Тя е 5% от осигурителния ви доход. Ако сте на трудов договор, 2,8% плаща работодателят, а 2,2% се удържат от заплатата ви. Ако сте самоосигуряващ се, плащате всичките 5% сами.

3. Имайте предвид тавана. Вноската се изчислява до максималния осигурителен доход. Размерът му се определя всяка година със Закона за бюджета на държавното обществено осигуряване. Ако доходът ви е по-висок, вноската се смята само до тавана.

4. Вижте как парите стигат до фонда. Работодателят удържа вашата част от заплатата и я внася в НАП заедно със своята. НАП превежда вноската към фонда, в който сте осигурени. Тя постъпва в индивидуалната ви партида.

За какво да внимавате

• Вноската за УПФ не е допълнителен разход. Със същия размер се намалява вноската ви за държавния фонд „Пенсии“. Разликата е, че тази част отива в сметка на ваше име.

• От всяка постъпила вноска дружеството удържа такса – определен процент. Максималният ѝ размер е записан в закона и по закон намалява постепенно.

2. Кой управлява парите ви и как да проверите

Какво ви трябва: персонален идентификационен код (ПИК) от НАП или квалифициран електронен подпис (КЕП), ако проверявате онлайн.

Стъпки

1. Сдобийте се с ПИК, ако нямате. Заявете го в офис на НАП, по имейл на infocenter@nra.bg, на телефон 0700 18 700 или чрез лицензиран пощенски оператор.

2. Отворете справката. Отидете на електронната услуга на НАП за допълнителното задължително пенсионно осигуряване: portal.nra.bg/details/report-dzpo.

3. Влезте с ПИК или КЕП.

4. Вижте резултата. Справката показва фонда, в който постъпват вноските ви.

5. Запишете си името на дружеството. Ще ви трябва в следващите раздели.

Ако не ползвате интернет: справка можете да поискате и по пощата, на място в Централното управление на НАП или по информационния телефон на агенцията.

За какво да внимавате

• Защо може да не сте избирали фонда си. При първото си осигуряване всеки има три месеца да избере фонд със заявление до съответното дружество. Който не го направи, се разпределя служебно. Разпределението се прави от комисия към НАП с участието на КФН и браншовата асоциация. Броят хора за всеки фонд зависи от няколко критерия, като водещият критерий е доходността. Самите хора се разпределят на случаен принцип.

• Само един фонд. Всеки може да се осигурява само в един УПФ. Заявления до повече от един фонд се смятат за липса на избор.

• Изборът е ваш. Не сте длъжни да следвате препоръки на работодател, синдикат или когото и да било. Дружествата и посредниците им нямат право да ви предлагат подаръци или други облаги, за да ги изберете.

3. Колко пари сте натрупали

Какво ви трябва: името на дружеството (т. 2) и последното ви годишно извлечение или идентификатор за онлайн достъп от дружеството.

Стъпки

1. Намерете годишното извлечение. Дружеството е длъжно да ви го изпраща безплатно до 31 май всяка година, за предходната година. Ако не го откривате, поискайте го – дружеството трябва да ви предостави информацията и при поискване.

2. Или поискайте онлайн достъп. Справка за партидата можете да правите и в сайта на дружеството. За целта то първо трябва да ви издаде идентификатор.

3. Прочетете извлечението. В него са натрупаните средства към края на годината, постъпилите вноски, постигнатата доходност, извършените плащания и удържаните такси и удръжки.

4. Проверете броя и стойността на дяловете. Дружеството публикува всеки ден стойността на един дял в офисите и на сайта си. Умножете броя на дяловете си по актуалната стойност, за да видите приблизително колко имате днес.

5. Проверете таксите. Те са два вида: удръжка от всяка вноска и инвестиционна такса. Инвестиционната такса има две части – процент от активите и процент от постигнатия доход. Конкретните размери са в правилника на фонда.

6. Проверете дали вноските постъпват редовно. Със своя ПИК в сайта на НАП можете да проследите дали работодателят превежда осигуровките ви.

За какво да внимавате

• Стойността на дела може да пада. Дружеството обаче гарантира, че при пенсиониране няма да получите по-малко от брутния размер на внесените за вас вноски. Гаранцията важи за цялата партида, независимо в кой подфонд са парите.

• Уведомявайте дружеството при всяка промяна в личните си данни от заявлението или договора, като прилагате документ за промяната.

• Ако работодателят не превежда осигуровките ви, подайте сигнал до НАП.

4. Избор и смяна на подфонд

Какво ви трябва: името на дружеството (т. 2), информация в кой подфонд сте в момента (т. 3) и квалифициран електронен подпис, ако ще подавате заявлението онлайн.

Първо разберете вариантите

Всеки УПФ има три подфонда. Те се различават по това каква част от парите може да се вложи в акции и други инструменти с непостоянна доходност. Динамичният подфонд може да влага в тях до 90% от активите си, балансираният – до 55%, а консервативният – до 25%. Идеята на закона е по-рисковите подфондове да са за по-младите, които имат повече време до пенсия, а парите на хората близо до пенсия да се управляват по-предпазливо.

Имате две възможности. Можете да изберете конкретен подфонд. Или да изберете автоматичен режим, при който дружеството само мести парите ви към по-предпазлив подфонд с напредването на възрастта.

Стъпки

1. Проверете къде сте сега. Ако не сте избирали, дружеството ви е разпределило според възрастта: до 50 години – в динамичния подфонд, от 50 години до три години преди пенсия – в балансирания, през последните три години преди пенсия – в консервативния.

2. Свържете се с дружеството. В офис, чрез осигурителен посредник или онлайн. Адресите на офисите и посредниците са в регистрите на КФН: дружества и посредници.

3. Попълнете въпросника за риск. Дружеството е длъжно да прецени какъв риск е допустим за вас, да ви запознае с резултата и да ви консултира.

4. Решете сами. Консултацията не е задължителна. Изборът на подфонд или автоматичен режим остава ваш.

5. Подайте заявлението по образец. На хартия в офис или чрез посредник, или електронно – с квалифициран електронен подпис.

6. Пазете входящия номер. Лицето, което приема заявлението, е длъжно да ви го даде. При поискване имате право и на заверено копие.

7. Изчакайте решението. Дружеството се произнася в срок до 3 работни дни. Ако откаже, имате 7 дни да подадете възражение.

За какво да внимавате

• Първата смяна на подфонда е възможна една година след предишния избор или след служебното разпределение. След това – веднъж годишно.

• Когато до пенсионната ви възраст остават три години или по-малко, парите ви задължително са в консервативния подфонд. Не можете да ги преместите в по-рисков.

• Подфонд можете да посочите и когато за първи път избирате фонд или когато сменяте фонда (т. 6).

5. Как да сравните фондовете

Какво ви трябва: достъп до интернет и малко време за четене. Нищо не подавате – този раздел е подготовка за решение.

Стъпки

1. Отворете данните на КФН. На сайта на Комисията за финансов надзор – fsc.bg – се публикуват доходността и стандартното отклонение на всички пенсионни фондове.

2. Разберете стандартното отклонение. Това е мярката за риск. Показва колко силно се променя доходността. Колкото по-високо е, толкова по-непредсказуеми са резултатите.

3. Изтеглете документите с основна информация. Всяко дружество публикува на сайта си документ с основна информация за осигурените. В него има графика на доходността за всяка от последните пет години, стандартното отклонение за същия период, ограниченията за инвестициите и пълния списък с такси.

4. Сравнете документите помежду им. Тъй като са публични и по един и същ образец, можете да съпоставите фондовете по доходност, риск и такси.

5. Вижте в какво е инвестирано. След всяко тримесечие, до 10-о число на следващия месец, дружествата публикуват на сайта си в какви активи и на кои емитенти са вложени парите на всеки подфонд.

6. Проверете официалния ориентир. КФН сравнява доходността на всеки подфонд с показател, изграден от борсови индекси и изчислен за петгодишен период. Подфонд, който изостане под него с повече от допустимото, не получава служебно разпределени клиенти по критерия доходност.

За какво да внимавате

• Постигнатата доходност се отнася за минал период и не е обещание за бъдещи резултати.

6. Смяна на пенсионния фонд

Какво ви трябва: избран нов фонд и подфонд (т. 4 и 5), квалифициран електронен подпис за онлайн подаване или нотариус за подаване на хартия.

Преди да започнете: имате ли право?

Можете да преминете в УПФ на друго дружество, след като е изтекла една година от началото на участието ви в сегашния фонд. Без да чакате тази година, можете да се преместите, ако фондът промени правилника или инвестиционните си правила и не сте съгласни – тогава имате три месеца от уведомлението. Същото важи, ако дружеството или фондът се преобразува или прекрати.

Стъпки

1. Свържете се с новото дружество, не със старото. Заявлението се подава до дружеството, в чийто фонд искате да преминете – чрез негов служител, осигурителен посредник, по имейл или през сайта му.

2. Получете информацията и попълнете въпросника. Новото дружество е длъжно да ви даде писмена информация за прехвърлянето и за фонда, както и въпросник за риск, и да ви консултира за подфонда.

3. Попълнете заявлението по образец. В него посочвате и как искате да се управляват парите ви – конкретен подфонд или автоматичен режим.

4. Подпишете го правилно. На хартия подписът ви трябва да е нотариално заверен. Електронното заявление се подписва с квалифициран електронен подпис и нотариус не е нужен. Заявление без нотариална заверка или без КЕП се връща.

5. Подпишете договора с новото дружество. Прави се едновременно със заявлението. Договорът влиза в сила в деня, в който парите ви постъпят в новия фонд.

6. Вземете входящ номер и екземпляр от договора. При електронно подаване ги получавате по имейл.

7. Проследете процедурата. Тя започва в първия работен ден на месеца след подаването. През този месец можете да проверите в новото дружество дали заявлението е одобрено.

8. Изчакайте прехвърлянето. Парите се прехвърлят на 15-о число на месеца след началото на процедурата.

9. Проверете извлечението. До 7 работни дни след прехвърлянето старото дружество ви изпраща извлечение от партидата.

За какво да внимавате

• Прехвърлянето е безплатно. Дружеството няма право да ви таксува за преместването на парите в друг фонд.

• Ако се откажете, можете да оттеглите заявлението до 5-о число на месеца, в който трябва да се прехвърлят парите. Искането за оттегляне също се подава с нотариална заверка или с КЕП.

• Ако старото дружество откаже, отказът трябва да е мотивиран. Имате 7 дни да подадете възражение чрез новото дружество.

• Не подавайте заявления до две дружества едновременно – това е основание за отказ.

• Ако сте осигурени и в професионален пенсионен фонд, смяната на УПФ не го засяга. Той се сменя с отделно заявление.

7. Прехвърляне към НОИ и връщане в частен фонд

Какво означава това. Всеки, който се осигурява в универсален пенсионен фонд, има законовото право да се откаже от него и да се осигурява изцяло в държавното обществено осигуряване. Тогава 5-те процента от осигурителния доход вече не отиват в личната ви партида, а постъпват във фонд „Пенсии“ на НОИ. Натрупаните дотогава пари в партидата се прехвърлят първо в т.нар. Сребърен фонд (Държавния фонд за гарантиране устойчивостта на държавната пенсионна система). Когато ви бъде отпусната пенсия, те се превеждат във фонд „Пенсии“.

Какво се променя за пенсията ви. Ако се осигурявате във втория стълб, пенсията ви от НОИ се изчислява от намален осигурителен доход – заради вноските, отишли в частния фонд. Ако прехвърлите осигуряването си към държавата, това намаление не се прилага. В замяна обаче няма да получавате втора пенсия от частен фонд. Пенсията ви ще бъде само една – от НОИ.

Кой има право. Всички, които се осигуряват в универсален пенсионен фонд, независимо от категорията труд. Правото не е запазено само за работещите при трета категория. Третата категория се споменава само защото крайният момент за избора се изчислява спрямо общата възраст за пенсиониране – възрастта за пенсия за осигурителен стаж и възраст по чл. 68, ал. 1 от КСО, която важи за всички.

Докога може. Изборът трябва да е направен определен брой години преди да навършите тази възраст. Броят на годините се увеличава постепенно според годината, в която я навършвате – колкото по-късно се пенсионирате, толкова по-рано трябва да решите. Конкретния срок за себе си уточнете в НОИ или НАП.

Вариант А: от частния фонд към НОИ

Какво ви трябва: информация каква е пенсионната ви възраст и докога можете да направите избора (от НОИ или НАП), както и прогноза за пенсията ви с втория стълб и без него.
Стъпки

1. Уточнете дали все още имате право. Попитайте в НОИ или НАП до коя дата можете да направите избора, като имате предвид годината, в която навършвате пенсионна възраст.

2. Сравнете двата варианта. В калкулатора на НОИ можете да видите прогнозния размер на пенсията си с намалението заради втория стълб и без него. Вижте и колко пари сте натрупали в частния фонд (т. 3).

3. Подайте заявлението в НАП. Изборът се заявява в Националната агенция за приходите, а не в пенсионното дружество. Проверете на сайта на НАП какви са начините за подаване.

4. Какво следва. От първо число на месеца след избора цялата ви вноска за пенсия – включително частта, която дотогава отиваше в частния фонд – постъпва в държавното обществено осигуряване. Натрупаните в партидата пари се прехвърлят в Сребърния фонд.

5. Ако сте подали и заявление за смяна на частния фонд, процедурата по смяната се прекратява, щом дружеството получи от НАП уведомление за избора ви.

Вариант Б: обратно от НОИ към частен фонд

Ако сте прехвърлили осигуряването си към държавата и размислите, законът ви позволява да възобновите осигуряването си в универсален пенсионен фонд. Тогава прехвърлените към държавата пари се връщат обратно в частния фонд.

Какво ви трябва: изпълнени едновременно три условия:

• изтекла е поне една година от избора ви да преминете към държавното осигуряване;

• до пенсионната ви възраст остават поне пет години;

• не ви е отпусната пенсия за осигурителен стаж и възраст.

Стъпки

1. Проверете трите условия. Ако дори едно от тях не е изпълнено, връщането не е възможно.

2. Изберете фонд и подфонд (т. 4 и 5).

3. Подайте заявление за възобновяване до дружеството, което управлява избрания от вас универсален фонд. В него посочвате и подфонд или автоматичен режим.

За какво да внимавате

• След като ви бъде отпусната пенсия, парите от Сребърния фонд се прехвърлят във фонд „Пенсии“ и връщане в частен фонд вече не е възможно.

• За хора с вече отпусната пенсия законът предвижда отделен ред за прехвърляне на средствата от частния фонд към НОИ, за да им бъде преизчислена пенсията. След такова прехвърляне общият ред за връщане в частен фонд не се прилага.

• Ако сте осигурени и в професионален пенсионен фонд (при първа и втора категория труд), прехвърлянето от него към държавата е еднократен и необратим избор. Връщане там не е възможно.

• Преди да решите, поискайте информация за конкретния си случай от НОИ, НАП или пенсионното дружество.

8. Кога и как получавате парите

Какво ви трябва: навършена възраст за пенсия за осигурителен стаж и възраст от държавното осигуряване или установена трайно намалена работоспособност над 89,99%.

Вариант А: при пенсиониране

1. Проверете дали имате право. Право на пенсия от УПФ придобивате, когато навършите възрастта си за пенсия за осигурителен стаж и възраст от държавното осигуряване. Пенсията от частния фонд се получава отделно и допълнително към държавната.

2. Разберете каква сума сте натрупали (т. 3). Тя определя формата на плащане.

3. Вижте какво ви се полага. Ако натрупаното стига за месечна пенсия от поне 15% от минималната пенсия за осигурителен стаж и възраст, имате право на пожизнена пенсия. Ако не стига, но е над три минимални пенсии, получавате парите разсрочено – на части. Ако е под три минимални пенсии, ги получавате наведнъж.

4. Подайте заявление до дружеството, което управлява фонда ви. В него посочвате вида на плащането, ако имате избор.

Вариант Б: при тежка инвалидност

1. Проверете условието. При трайно намалена работоспособност над 89,99% имате право да получите до 50% от натрупаното в партидата, без да чакате пенсионна възраст.

2. Подайте заявление до дружеството и изберете дали да получите сумата наведнъж или на части.

За какво да внимавате

• Размерът на пенсията от фонда се изчислява от натрупаната в партидата ви сума – вноските и доходът от тях, намалени с таксите.

• Гаранцията за брутния размер на внесените вноски се прилага именно при определяне на пенсията или при изплащане на парите.

• Конкретните варианти на пожизнена пенсия и документите, които са нужни, са описани в правилника на фонда. Поискайте ги от дружеството, преди да подадете заявление.

9. Какво става с парите при смърт

Какво ви трябва: ако сте наследник – данните на починалия и документи, които доказват връзката ви с него. Ако подготвяте близките си – само да им кажете, че имате партида.

Вариант А: ако искате да подготвите близките си

1. Кажете им, че имате партида и в кой фонд е. Един от най-честите проблеми е, че близките не знаят в кой фонд е била партидата.

2. Пазете договора и извлеченията на място, където семейството ви може да ги намери.

Вариант Б: ако сте наследник

1. Проверете дали имате право. При смърт на осигурен в УПФ натрупаната сума се изплаща на преживелия съпруг или съпруга, на децата и другите низходящи и на родителите и другите възходящи по права линия.

2. Разберете в кой фонд е бил осигурен. Ако не знаете, направете официална справка в НАП – по електронен път с КЕП, по пощата или на място в Централното управление на агенцията.

3. Подайте искане до дружеството, което управлява фонда, и изберете дали да получите сумата наведнъж или на части.

За какво да внимавате

• Ако починалият вече е получавал плащания от фонда, правото на наследниците зависи от вида на отпуснатото плащане. Уточнете в дружеството.

• Ако човек почине, докато тече процедура по смяна на фонда, тя се прекратява.

10. Ако смятате, че правата ви са нарушени

Какво ви трябва: документите по случая – договор, заявление с входящ номер, писма или решения на дружеството.

Стъпки

1. Проверете с кого говорите. Ако някой се представя за посредник на пенсионно дружество, той трябва да ви покаже документ, който го легитимира. Можете да проверите името му в регистъра на посредниците в КФН. Там е и списъкът с лицензираните дружества.

2. Обърнете се първо към дружеството. Опишете проблема писмено и пазете входящия номер.

3. Ако не сте доволни, изберете следващата стъпка. Можете да се обърнете към попечителския съвет на фонда, към Комисията за финансов надзор (delovodstvo@fsc.bg, информационен център 0800 40 444), към секторната помирителна комисия или медиатор към Комисията за защита на потребителите или към съда.

4. Ако проблемът е с вноските, а работодателят не ги превежда, подайте сигнал до НАП.

За какво да внимавате

• До помирителната комисия към Комисията за защита на потребителите може да се обърнете само след като първо сте се обърнали към дружеството.

• Пазете договора с дружеството – в него са условията на осигуряването ви.

Кратък чеклист за проверка

• Знам кое дружество управлява партидата ми (т. 2).

• Прочетох последното си годишно извлечение (т. 3).

• Знам в кой подфонд са парите ми и съм решил дали искам да остане така (т. 4).

• Сравних фонда си с другите на сайта на КФН (т. 5).

• Проверих, че вноските ми постъпват редовно (т. 3).

• Данните ми във фонда са актуални (т. 3).

• Близките ми знаят за партидата (т. 9).

Наръчникът е информационен и не е инвестиционна или правна консултация. За решение по конкретен случай се обърнете към пенсионното си дружество, НОИ или НАП.