Изборът на кредит за жилище може да се окаже по-объркващ дори от избора на дом. Всеки иска да избере най-изгодното финансиране, но очевидно ли е кое е то?
Събрахме на едно място съветите на експертите от musketari.bg - платформата с мисия никой да не плати и лев в повече за дома си, кои са най-важните неща, които човек трябва да гледа, когато сравнява ипотечни оферти.
Уверете се, че разбирате офертите в цялост – видове продукти и услуги, как работят те и колко ще ви струват до пълното погасяване на кредита.
Договор за ипотечен кредит – за какво да внимавам
ГПР (годишен процент на разходите) и цена на кредита не са термини за обозначаване на едно и също нещо. ГПР е дефинирано в Закона за потребителския кредит, но банките имат относителна свобода какво и как да калкулират в него. Това означава, че по-голям ГПР в една оферта може да означава на практика по-евтин кредит.
Такса обслужване на разплащателна сметка, годишна такса за електронна карта, застраховка “Живот” или дори инвестиционен спестовен продукт може да не са директно свързани с кредита, но често са задължителна част от офертата. Като всяка успешна търговска компания, добрата банка също изисква от своите клиенти да правят допълнителен бизнес с нея.
Фактът, че наричаме съпътстващите продукти в офертата кръстосани продажби, не ги прави лоши, но е важно да ги имаме предвид, когато сравняваме две банки. Предложеният ни пакет продукти и услуги обикновено съдържа задължителни и пожелателни атрибути. Не можем да откажем откриването и обслужването на разплащателна сметка във валутата на кредита, тъй като тя се използва за счетоводната му поддръжка от страна на банката. Не можем да избегнем и застраховка на обезпечението, но можем да проучим възможностите за сключване на договор с избрана от нас, независима от банката, компания.
Колко кредити у нас не се обслужват
Продукти като застраховка живот или безработица обаче не са задължителен реквизит на офертата. Сметка с превод на заплата и допълнителни услуги към съпруг/а или съдлъжник вероятно също не са със задължителен характер. Преди да откажете използването им обаче, проверете как те се отразяват на крайната цена на офертата, дали не са по-изгодни от текущо използваните и дали ще олекотят или утежнят бюджета ви в дългосрочен план.
Всяка банка има различна лихвена политика и методология
Лихвените проценти по жилищните и ипотечни кредити в България са плаващи, като същите се свързват с определен индекс - EURIBOR, БЛП, ОЛП и др. и се фиксират за определен срок – 6 или 12 месеца, година, пет или десет. Уверете се, че разбирате напълно лихвата си и проявете интерес към причините и обстоятелствата, които биха я променили след периода на фиксиране.
Често се случва така, че в еднакви промоционални предложения на различни банки се откриват редица различия, само защото едната банка използва EURIBOR, а другата - базов лихвен процент например. Съществени разлики водят и периодите на фиксиране на лихвите. Когато сравнявате тази част на офертите, имайте предвид също, че лихвените политики и методологии на финансовите институции се контролират от Централната банка, така че всеки клиент е защитен от резки и драстични скокове в размера на лихвата. Банковата система в страната е стабилна, подлежи на системен мониторинг от страна на БНБ и драстични флуктуации в лихвените нива не се очакват.
Банките вдигат таксите за заеми
Избирайте внимателно валутата на кредита
Усвояване на кредит и плащане на имот в различен вид валута, заплата и месечни погасявания на вноски в различен вид валута, обслужване на повече от една банкови сметки – това са подводни камъни, които могат да не оскъпят значително един кредит, но със сигурност ще променят крайния резултат от сравнението на две оферти. Често се среща ипотечен кредит в евро да се изплаща от български гражданин, който получава заплатата си в левове. Какво следва от това?
Вариант 1: Клиентът обслужва две разплащателни сметки - една в евро (за кредита) и една в лева - за заплатата. Всеки месец плаща и двете такси за тях. Всеки месец губи от валутната разлика от покупко-продажбата на евро.
Вариант 2: Клиентът получава заплатата си по разплащателната сметка в евро - решил е да си спести единия разход за месечна такса. Този вариант е дори по-лош, защото той ще губи от валутни разлики при всеки превод на заплата и за всяка транзакция със своята карта, извършена в България.
Ако обаче сте решили да спестите от обслужването на еврова сметка, но се налага да заплатите имота в евро, не бива да подценявате превалутирането на голямата парична сума в самото начало. Възможно е по-горе описаните загуби да са незначителни в сравнение с таксите по превалутиране. Точно за да се намалят те, някои купувачи прибягват към международни финтек решения, които предлагат по-ниски такси за превалутиране и превеждане на суми.
Петте най-разпространени заблуди, когато купувате имот с ипотека
Достатъчно гъвкава ли е вашата банка?
Когато говорим за гъвкавост на банковите институции, не бива да имаме предвид само готовността и апетита към поемане на кредитен риск. Изключително силен компонент на банковата оферта е схемата на усвояване и погасяване на кредита. Когато строите къща например, кредитът на траншове може да ви спести хиляди.
Когато имате доходи с ясно изразена сезонност, подходящият сезонен погасителен план ще бъде точно в целта. Когато не сте сигурни във високите си доходи след няколко години, изберете погасителен план с равни главници – вноската ще започне от високо, в годините ще намалява, а крайната парична стойност на лихвите ще е далеч по-ниска от тази при анюитета (погасителен план с равни вноски).
Не мога да погасявам кредита си – какви са вариантите
Не подценявайте човека с офертата
Разбирането на продуктите, лихвената методология, тромавия процес на ипотека и съпътстващата я документация, гъвкавостта в работата и разбирането на материята – банковият експерт или кредитен консултант трябва да бъде партньор в това проучване, затова търсете човек, който взима проекта ви присърце.
За повече финансови новини и други полезни съвети, относно личните ви финанси, може да ни последвате във Facebook, за да не пропуснете нищо интересно от Pariteni.bg
Коментари
1